万能险好不好？

近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是还是有不少人会担心：买了保险但是不出险浪费钱。

那么有没有什么两全的办法呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

不过学姐在这里提醒一下，买保险是为了给自己提供保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险最重要的功能是转移风险。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？baoxian.2239.com

1. 万能险是什么？

2. 万能险的优缺点

3. 投保万能险要注意什么？

万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便是如今万能险的雏形。

从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？那就看这里吧：

用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！baoxian.2239.com

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付；

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，而不是全部保费的收益率，这一点大家一定要明确。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是值得注意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。

（2）投资收益不高

目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率并不算高，所以投资收益如何是可想而知的。

除了以上的所提到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在这里：

买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......baoxian.2239.com

总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其灵活性很强，而且可投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以学姐的建议是，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。那么如果确定要购买万能险了，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。

综上所述不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。

在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：

十大【值得买】的万能险大盘点！baoxian.2239.com

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