学姐常常跟你们说，我们一定要配齐重疾险+医疗险+寿险+意外险这四大险种，大家经常听到重疾险和医疗险，对寿险并不耳熟。今天学姐就来跟你们聊聊这四大险种中的其一：寿险。
想知道这四大险种之间的不同之处吗？想知道这四类险种为何是我们的必备品吗？那就跟学姐来一起一探究竟吧！
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？baoxian.2239.com
本文重点：
>>寿险初认识
>>定期和终身寿险有什么区别？
>>寿险应该怎么买？
一、寿险初认识1.寿险的定义
寿险的保险责任非常简单纯粹，即身故或全残，是对家庭爱与责任的最好诠释。
而且寿险属于人身保险，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
无论疾病、意外或任何原因，只要身故或者全残就会把保额赔给家人的保险。寿险最适合上有老下有小的家庭支柱，或者负债较高的人购买。
2.寿险的作用
对于我们普通人来说，是以防在身故后，不留债务给家人，可以继续尽赡养义务和抚养义务，给家人尽最后的责任。
3. 寿险的分类
寿险分为定期寿险和终身寿险。
终身寿险又可细分为2种：
（1）保障型终身寿险：即保额固定，买100万保额，就赔100万的终身寿险；
（2）增额终身寿险：保额会增长，每年按最低3.5%的复利增值，最后靠退保领取现金价值来获得收益。
可以把它看作一个最低复利3.5%的银行账户，未来几十年里按某一个固定利率让钱越滚越多。
1.保障时间上的不同
首先，我们要知道，寿险分为终身寿险和定期寿险两种，这两者之间最大的区别就在于保障期限不同。
1）定期寿险
定期寿险可以选择10年、20年、30年，或者是保至60周岁、70周岁等作为保障期限。一般情况下保到60、70岁是已经足够了。
因为定期寿险比终身寿险价格低很多， 杠杆非常高的，低保费高保额是定期寿险最大的特点，以小支出换取高保障。
而且随着我们的年龄增大，所承担的家庭责任也越来越小。到了被保险人60周岁、70周岁的时候，基本已完成所应承担的家庭责任，对寿险的需求已经不再那么迫切了。
所以，只买至被保险人60周岁、70周岁也是可以的。只是说，学姐建议，在有限的预算之内，尽量买高保额。
也就是说经济条件允许的情况下，定期寿险保至被保险人80周岁是最好的选择。
如果承保人在保单规定的时间内不幸死亡，保单指定的受益人可以按照合同领取约定的保险金。
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定期寿险是什么？适合哪些人买？你想知道的都在这里！baoxian.2239.com
如果被保人超出保单期限后依旧生存，则保单失效，无法获得理赔。
2）终身寿险
终身寿险的保障则是覆盖了被保人的一生，无论被保人何时身故，都一定会获得保险公司的理赔。
因此终身寿险的理赔是一个确定性事件，可能是承保人出险，也可能是承保人退保获得现金价值。
因为终身寿险理赔的确定性，所以它的保费一般较高，而定期寿险只保障一段时间，所以费率较低。
2. 作用不同
1）寿险
定期寿险一般是给家庭支柱人群买的，如果家庭顶梁柱哪天突然发生身故或全残的话，家庭面临的经济损失是巨大的。
而定期寿险赔的钱，就可以解决生活方面的问题，能为他继续从容地照料家人。
一句话总结就是，定期寿险可以帮助家庭支柱人群转移发生身故或全残导致的家庭经济崩溃的风险。
2）终身寿险
终身寿险一般是高净值家庭做资产传承的一个金融手段，可以给子女留一笔钱。更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。
一句话总结就是，终身寿险兼顾了理财+传承的功能。
终身寿险的一类产品中，理财属性更多，可以用于孩子的教育金和老人的养老金，感兴趣的小伙伴可以看学姐以下这篇文章：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？baoxian.2239.com
3.适合的人群不同
1）定期寿险
定期寿险，保障期限覆盖的是最能给家里带来经济收益的阶段，适合大多数普通家庭、中产家庭投保，如果想要组建家庭，身上背负债务，有育儿规划，都适用定期寿险。
2）终身寿险
终身寿险作为长期保单，对被保人来说终身寿险就是一定赔的“确定事件”，像增额终身寿险具有长期储蓄的作用，等于帮助我们在保护财产安全的同时进行一定的财富增值。
一般适合作为理财或是资产传承的手段，也可以用人寿保单作为财富传承的一种方法，可以受到法律的保护。
如果比较看重保障型的寿险就选择定期寿险，如果看重理财性质比较多一点就选择增额终身寿险。
1.保额怎么选，选多少合适
以定期寿险为例。
保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12* （85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）。
这些保额要确保你的家人（父母、配偶和未成年的子女）的生活在极端风险下，不会受到严重的影响。
2. 选择免责条款少的
在选择寿险时，免责条款越少越好。因为身故或全残就赔，你要特别关注哪些情况不赔。
那什么是免责条款呢？说白了就是，出现在免责条款中的情况，保险公司不予以赔付。一般来说，免责条款中只出现4条条款时，是最为宽松的。
3. 哪些人不适合买，哪些人应该买？
寿险对于老人和儿童不适合买，因为这两个年龄阶段的人不承担主要家庭经济收入责任，没有必要购置。
定期寿险适合以下人群：
1）家庭收入主要来源者；
2）创业/事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限；
3）单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女、父母缺乏基本生活保障；
4）有车贷房贷压力，一旦遭遇意外，容易出现债务无法偿还的情况；
终身寿险适合以下人群：
1）偏好安全保本保收益理财的人群；
2）高净值人士，将部分资金做安全的资产增值，100%将财富传承到家人手里；
3）做资产隔离，避税避债，因为寿险若指定了受益人，那么赔偿金就不会被当作遗产优先清偿债务。
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