市面上除了四大人身保险：重疾险、寿险、医疗险、意外险外，很少人听说过年金险，与健康险不同的是，年金险更多的作用是理财。
说到这里，究竟年金险是什么？什么人适合购买年金险？购买年金险需要注意什么问题呢？
今天就由我来帮助大家解答！
开始之前我整理了市面上收益不错的年金险产品给大家开开胃：
十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！baoxian.2239.com
年金险是什么？有什么作用？
年金险适合谁买？买年金险需要注意什么？
1.年金险是什么？
年金险是投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同到期，是一种带有保障的理财产品。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。
2. 年金险的分类有哪些？
（1）传统型年金险
固定收益，保单收益是100%确定的。它是在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，保单收益不会发生改变，可以实现跨时间转移财富。它的流动性低，活多久领多久，比较适合用作养老金。
（2）分红型年金险
固定返还+分红，保单直接标明确定返还时间和金额+不确定的保单分红利益。而这个分红利益，简单来说就是看保险公司的经营情况来分配红利。至于怎么分配所占份额，保险公司是不会公开的。所以它的保额不固定，会浮动。
分红险究竟有没有保险公司说得这么好？看了这篇文章就知道：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
（3）万能型年金险
固定收益+万能账户，每年返还资金进入万能账户，万能账户中的资金再计算利息，同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金，但部分险种需要支付一定的手续费。不过它的灵活性比较高，起不到转嫁养老风险的作用，不适合当养老金使用。
万能险别乱买，看了这篇文章再作决定吧！
买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......baoxian.2239.com
3.年金险有什么作用？
年金险虽然也是保险的一种，但是它本质还是理财型保险，健康保障的功能是微乎其微的，接下来就然我们看看年金险有哪些作用吧！
（1）养老作用
我国老年化逐渐严峻，国家养老压力也加大了，未来仅靠社保养老是远远不够的，还要应对通货膨胀的冲击。在自己有经济能力的时候购买年金险，退休后保险公司会按期给您不错的返还金额，能够在老年过上不错的生活。
（2）强制储蓄
现代人的消费观念慢慢倾向于月光族发展了，这样就降低了应对不可预知风险的能力。谁也不想以后需要钱的时候，看着少得可怜的资金而苦恼吧，而年金险是一种不错的储蓄方式，每年交一定的保费，若干年后就能领回一笔与保费相当甚至更多的钱。
（3）教育准备金
现在的孩子教育费用高，各种补习班和特长都需要很大的开销，购买年金险其实也是提前给孩子的未来做规划，确保孩子未来的教育水平有保障。
关于教育金的问题，家长们可以看看下面这篇文章：
家长必读：教育金保险有必要买吗？怎么挑选合适的产品？baoxian.2239.com
（4）财产传承
这主要是对于高收入人群而言，购买年金险可以作为财富的传承，是高净值人群财富传承的很好选择。不需要征收遗产税的同时，又能让财产适时传承给下一代，也就是可以免税来传承财富。
二、年金险适合谁买？买年金险需要注意什么？1. 年金险适合谁买？
不要看到年金险有收益就一头冲进去买，理财的方式有很多，要看具体每种理财适不适合自己，那么以下适合购买年金险的几种人群，有没有你呢！
（1）有养老规划的年轻人
年轻人有钱就手痒，很少会为自己考虑未来的财产积累。而现在老年化趋于严重，有的年轻人会提前为自己做养老规划，赶在有经济能力的时候未雨绸缪。
（2）有为孩子做储备金的家长
孩子是家长的小心肝，许多家长会考虑储备一笔资金给孩子做教育金、婚嫁金、创业金等等，这样买年金险就能有稳定的保障。
（3）眼前收入高，但未来收入不确定的人
年金险一般前期的保费的很高，适合暂时处于高收入的人，但是对未来的收入不确定的人，这样可以缓冲未来收入减少风险。
（4）希望有稳定收益的人
年金险属于理财型保险，具有投资风险低，收益稳定的特点，适合最求稳健型投资的人。
（5）有财富传承需求的人
高净值的人对财富传承有需求可以考虑，通过指定年金险的受益人，可以免交遗产税的前提下进行财产继承，所以年金险还是一种避税工具。
2. 买年金险需要注意什么？
在说注意事项之前，先教会你远离年金险容易出现的坑吧！
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
（1）先保障，后理财
如果还没有为自己配置一份健康保险，就先不要考虑理财型保险了，身体是革命的本钱，万一生病住院，那时候拿什么钱去为自己交理财型保险的保费呢？反而加重了自己的财务风险。
（2）资金流动宽松
如果已经提前配全人身保险，手头上又有空闲的资金，才入手一份年金险吧！因为年金险通常并不像银行存款一样，随存随取，资金的取回一般都有一定期限，假如有债务、婚嫁、房产等要钱的大事，就不太建议购买了。
（3）看内部收益率IRR
一份年金险好不好合购入很大的因素要看它的内部收益率如何，内部收益率越高，年金保险的收益回报率越高。在看收益率的时候，最好自己算一遍，可以通过EXCEL表格自带算法，录入每一期的现金流，用IRR公式算。而且要确认条款里表明的“保底收益”是多少，如果条款没有明确注明，应该详细询问代理人或者线上客服。
（4）看现金价值
不同的年金保险，收益趋势是不一样的，有些是现金价值跑的快，没几年就能回本；有些前期回本慢，将来年金领的多，用来养老。如果遇到急需资金的情况，需要中途退保，这时现金价值就是我们能领回来的钱。
如果你担心将来需要资金周转，建议选择现金价值回本快的年金险；如果有养老需求，可以选择前期回本慢的产品。
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
