中国人寿的理财保险靠不靠谱，和银行比比就知道了。
理财保险之所以被称为理财保险，是因为有收益。我们把理财保险的收益率给计算出来，然后和银行利率或者其他理财产品利率对比不就好了。
如果说我买了一份理财险，它的年收益率只有1.5%，还不如银行3.5%的年收益率，那我还买它干甚？
下面，我们以中国人寿的鸿福至尊年金险（分红型）为例来分析分析：
买了国寿「鸿福至尊」能领多少钱？baoxian.2239.com
鸿福至尊的收益来源于四部分：生存金、特别生存金、满期保险金和分红。除此之外，鸿福至尊还有个万能账户，如果你不领取这些生存金或者分红，那这些钱会自动进入万能账户实现增值。
具体的保障收益看下图：
1、年金（生存金）
第一年保险合同约定返还两笔生存金，一个是年金，每年返还保费的12%；另一个是特别生存金，保单第一年度按照100%基本保额返还。
2、满期生存金
买了鸿福至尊，20年保险期满之后将退还已交保费，性质就像买了份终身保险然后中途退保一样，没什么亮点可言。
别的分红险满期生存金都是有福利的，比如已交保费*110%或者已交保费+基本保额*20%，而鸿福至尊比较扣，啥都没有。
3、分红
就是保险公司把自己的可分配盈余分给你一点，听起来是不是感觉赚大了？别急着高兴，分红可是有讲究的。
保险公司的红利，主要来源于三方面：死利差、利益差和费益（感兴趣的小伙伴可自行搜索各自的含义）。
分红险的红利收益与保险公司的实际经营额是相匹配的，上不封顶，但是也可能没有红利。
而且就算保险公司盈利了，保户能拿多少钱也是保险公司说了算，因为保险公司的盈利和分配方式都是不透明的，完全是它们自己说了算，所以在分红问题上，保险公司既是“运动员”，也是“裁判员”。
了解完具体收益方式和金额后，下面我们来计算一下鸿福至尊的收益率。
根据鸿福至尊的几个收益方式，我们计算的收益率主要有三个：内部收益率（IRR）、万能账户收益率和分红。
1、内部收益率（IRR）
IRR（内部收益率）相当于银行的年利率，只是它是用来计算投资收益的。具体是什么意思呢？我举个例子。
比如说，你有50万，你把这笔钱存到银行，银行每年给你4%的年利率。但你现在拿着这50万进行了投资：你第一投了XX项目，投了30万，第二年又投了20万，第三年项目开始盈利，赚了30万，第四年赚了30万，第五年赚了10万，第六年赚了10万。
我们除去成本50万，可以得出，在这6年时间内，你总计盈利30万。那这5年平均每年的收益率是多少？就可以通过IRR计算得出。
通过IRR，你能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。
以30岁男性，10年交，年交保费10万为例，基本保额为24820元，鸿福至尊的内部收益率为2%，具体测算如下：
也就是说：我们把100万存到保险公司，存了差不多10年，保险公司只给我们2%的年利率。
我不说把这100万存到地方银行，我就是把这100万存到大银行（中国银行、农行等），这笔存款的年利率起码得4%（如果存到地方银行，可能会高达5%）。
鸿福至尊连银行都打不过，还拿什么和同类型的年金险竞争：
2、万能账户的收益率
万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档收益率和高档收益率。除此之外还有一个保险公司的实际结算利率。
保底收益率就是保证的最低收益率，不管保险公司经营状况怎么样，它每年给你的利率不会低于保底利率；
中档收益率和高档收益率是理想状态下，账户的年收益率能到多少，这两个收益率参考意义不大，只是拿来忽悠人的。
最常见的就是推销人员说的：“这款产品收益率高达6%—10%！”要是真的有这么高的收益率，那别人还玩儿什么股票和基金，所有人都一起买年金险好了。
实际结算利率是不固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。
所以说，看万能账户，我们只需看两个收益率：保底收益率和实际结算利率。
鸿福至尊的年金账户有两个：国寿鑫账户年金保险(万能型)惠享版/卓越版，账户的保底利率为2.5%，不算高。两账户的结算利率也都是呈下降趋势，具体如下：
其实每个万能账户刚推出时，结算利率都非常高，差不多在5%左右，但随着时间的推移，结算利率是会下降的，最终会稳定在3%—4%左右。
所以说我们在看万能账户的结算利率时，要把时间线拉长一点，如果是新推出的万能账户，我们可以找这家保险公司推出的其他万能账户，然后看一下这家保险公司的万能账户的平均结算利率是多少，好让心里要有个底。
二、总结不管是普通的年金险还是分红险，我都不建议大家，因为里面的猫腻太多，远不止我说的收益率对比这么简单：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
俗话说“羊毛出在羊身上”，保险公司那么精明，是不可能让大家占到便宜的，既有保障又有高收益？哪有那么好的事。以后大家看到这些分红险或者年金险，乐呵乐呵就行，别真的头脑一热买上了。
