消费型重疾险给很多消费者一种“不出险就吃亏”的感觉，于是很多人就会选择购买出险赔保险金，不出险可以返钱的返还型重疾险。
前段时间，阳光人寿推出了一款返还型重疾险——阳光人寿阳光护重疾险，可以选择保障到55、65、75或者80岁的，并且保险期满后是可以返还已交保费的。
讲解之前，先了解一下这类返还型重疾险的本质：
有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！baoxian.2239.com
阳光护重疾险怎么样？
为什么不推荐买返还型保险？
话不多说，上保障图深扒：
阳光护成人版是由两全险+重疾险组合而成的，主要保障120种重疾按现金价值和保额较大者赔付，轻症和中症只赔一次，与同类产品多次赔付有差距，只是可以保到55、65、75或者80岁，满期可以领取主险和附加险所交保费。
下面，我们就来分析看看阳光护成人版的保障内容如何：
先来看看基本投保规则：
阳光护成人版18-60岁都可以投保，投保范围还是挺广，保障期间也比较灵活，可以选择保至55、65、75或者80岁，根据第六次人口普查公布的数据显示：
我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。
也就是说，如果选择保至80岁的话，在一定程度上是可以理解为保障终身的。
缴费期限最长可以选择至30年，还算比较合理的。等待期为180天，比市面上大部分的重疾险都要长，增加了风险裸露的时间，对被保人不是很有利。
再来看看疾病的保障方面：
重疾保障：120种疾病，赔付100%基本保额，仅赔付一次
银保监会以及保险行业协会对28种重疾做了统一的定义，而且这28种重疾占了所有理赔案件的95%左右，所以，一般重疾险在重疾的保障上是不会耍猫腻的。
中症保障：30种疾病，赔付50%保额，仅赔付1次。
轻症保障：保障30种疾病，最多可赔付1次，每次赔付30%基本保额，无间隔期。
中轻症的保障，是没有统一的定义的，保险公司也对不同的疾病定义就有比较大的差异。我们在判断一款产品的中轻症保障是否全面的时候，更多的是要关注轻症保障是否包含了高发的疾病，哪些中轻症疾病才是高发的疾病呢？看这篇文章：
重疾险的轻症数量是不是越多越好？baoxian.2239.com
总的来说，阳光护成人版重疾险自带返还责任，即使没有理赔，到期后也能返保费，本金有保障。这款产品比较适合保费预算充足，喜欢返还型产品，且钟爱阳光人寿保险产品的人群考虑；对于大部分工薪家庭来说，学姐并不推荐返还型重疾险，具体原因嘛，接着往下看。
二、为什么不推荐买返还型保险？消费型和返还型保险保费的构成几乎是一致的，就是有一点不同，就是多了一份储蓄保费。这部分的保费用来对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。
这不就是“羊毛出在羊身上”吗？
所以，投保返还型产品的同时，您为“产品的返还功能”也买了单。
而且，返还型重疾险的“返还”是建立在没有罹患重疾，发生重疾理赔的前提之下的，这也就是说如果在保险期间发生过重疾理赔了，那么到期也是不返还的。
这样一对比，你还会为了拿回保费而去选择保障不全面的返还型重疾险吗？
购买保险的时候，既不要只顾便宜，也不要过分看重收益，保险的本质还是保障，而买保障基本就是买保额。
从这点出发，消费型重疾险还是最优选项，而且消费型重疾险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用，市面上性价比高的重疾险还是很多的：
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