俗话说：行船跑马三分险。人生之旅，很难预料明天和意外哪个先来，意外往往在我们猝不及防的时候发生。
面对意外，我们能做的其实不多，如果有这么一款意外保险产品，保障长达终身，有效保险金额还能以每年3.5%复利递增，保单还可以及时变现或贷款以解资金周转的燃眉之急，你会不会买？
复星联合健康保险就在市场上推出了首款增额意外伤害保险——顺福金生意外伤害保险。
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复星联合顺福金生增额意外险保什么？
复星联合顺福金生增额意外险优缺点分析
顺福金生增额终身意外险是由复星联合健康保险公司推出的，顾名思义，这款产品是保障期限为终身的意外险，且保额逐年递增。
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我们先来看看它的产品形态：
顺福金生的投保规则比较简单，投保时要注意被保人的年龄和职业限制，主要是针对意外身故和意外伤残提供保障，所谓意外，需同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个特征。
1、意外身故
若被保险人在保险期间内遭受意外，并且自该意外发生之日起180日内直接、完全因该意外而身故的，根据被保人身故时的年龄和已保障年限的不同，约定三种意外身故金的核算方式：
到达年龄所对应的给付系数如下所示：
18-40周岁：给付系数160%
41-46周岁：给付系数140%
61周岁及以上：给付系数120%
有效保险金额按3.5%逐年递增，具体计算公式如下：
第n年度有效保险金额=基本保险金额*（1+3.5%）^（n-1）
不过合同约定，年度有效保险金额不能超过基本保险金额的5倍，达到5倍基本保险金额时，有效保险金额就不再增长。
也就是说，如果你购买了200万的基本保额，累计获得的有效保额可以递增到1000万元。
复星联合顺福金生增额终身意外险的保额会根据投保的年龄，交费期不同而不同，下面是年交10万的保额对应表：
现在全球利率都在下降，欧美国家甚至出现了负利率的情况，基本保额每年3.5%复利递增的产品，还是值得珍惜的。
顺福金生在保单前十年保障杠杆并不高，但第11年身故金猛涨为年度有效保额，
以30岁男性，10万元保额10年保费交满，第十一年后意外身故保额增至44300000*1.41=620万，之后还一直增长，78岁时可达到2218万元。
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2、意外伤残
同所有意外险一样，其赔付原则上跟普通意外险一样。
因意外身故，直接赔付意外身故的保额，合同结束，不退还现金价值；
因意外伤残，按照伤残等级对应比例赔付意外身故保额，即10级伤残对应10%，
，然后保单的意外身故保险金和现金价值会等比例减少，保单继续有效。
顺福金生是一款兼顾长期持有与意外风险的保险，哪怕一款产品再好，还是会存在一定的缺陷的，那么这款产品的优缺点是什么呢？我们一起分析一下。
复星联合顺福金生的优点：
1、有效保额逐年增长
顺福金生在保额方面是先低后高，前10年个保单周年日前，按以下规则给付：
意外身故保险金：
18周岁之前身故，给付已交保费、现金价值较大者
18周岁之后，第10个保单周年日零时之前身故，给付已交保险费*给付系数、现金价值较大者，第10个保单周年日零时之后身故，给付已交保险费*给付系数、现金价值、有效保险金额三者较大者。
意外伤残包括1-10级不同程度的伤残，意外伤残保险金=意外身故保险金*伤残赔付比例。
在第10个保单周年日后，有效保额往往会比现金价值、保费*给付系数都要高，基本上会按有效保额赔付。有效保额每年按3.5%复利递增，也就是身故保险金是每年增长的，最高可以达到基本保额的5倍。
2、弥补老年时期意外保额的不足
现在很多老年人意外险，保额普遍只能买10万或者20万，保额明显不足，单一保险公司能做到30万以上的非常少见。
这种增额型意外险，刚好弥补了老年时期意外保额的不足，年轻时购买可提前锁定老年时期的高额保障。
3、既是储蓄型保单，也是投资型保单
1）年轻时为自己每年存下1万元，等到七老八十的时候，轻松拥有过百万的身价保障。
2）储蓄型保单，适时返本。年老时期可申请退保，70岁退保可以领取当年现金价值30万，相当于返300%已交保费；80岁退保可领取38万，相当于返380%已交保费。除了退保，还可以申请减保，即把部分现金价值取出来，不至于让保单立马失效。
3）如果一辈子没发生意外事故，在85岁寿终正寝，41万的现金价值可以取出来留给子孙后代。
复星联合顺福金生的缺点：
1、有职业限制：只允许1-4类人群投保，对于一些从事高危职业的人来说就比较可惜。
2、保障责任缺失：一般意外险的保险责任包括意外医疗，意外伤残，意外事故，，还自带了其他的保障如猝死责任、新型冠状病毒责任、交通事故责任；而顺福金生只保障意外身故和意外伤残，保障范围相对较窄，相比下逊色了一下。
3、需要进行健康告知：这款产品需健康告知，健康告知不通过、既往有重疾理赔史或累计保额超限不能线上投保。
总的来说，顺福金生还是非常适合年纪较大、预算充足的群体投保，一方面有身故/全残的保障，另一方面保障终身，保额还能逐年增长，再也不怕钱会打水漂了，就算生前不出险，身故依然能理赔，消除了大家对于不出险白花钱的顾虑。
而且这款产品最高投保年龄是60岁，在60岁前依然有机会为自己老年时期存下一份高额意外身价保障。
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