怎么看待重疾新规要落这件事，先买一份现在的重疾，等新产品出来再买一份是否可行？

本文重点：

• 重疾新规实施后的重疾险产品价格会不会下降？

• 以达尔文3号为例，值不值得在新规前购买重疾险？

一、重疾新规实施后的重疾险产品价格会不会下降？

有不少人除了纠结重疾定义修改后，是更难赔还是更容易赔外，还纠结于新规实施后的产品会不会比之前的便宜，毕竟高发恶性肿瘤——TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌被踢出了重疾保障的范围。

但是，要注意,“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”只是被踢出“重疾保障”，降级为“轻症保障”不是不保！

这一调整会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率上升。虽然严重恶性肿瘤的发生率比轻度恶性肿瘤的发生率高一些。

但是，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，重疾发生率只是其中的重要因素之一。

综合各种因素，纵使降价，这幅度也不会很大。对于一些利润空间本就比较小的产品，即本身性价比就已经很高的产品而言，降价的可能就更加小了。

二、以达尔文3号为例，值不值得在新规前购买重疾险？

首先我们来看一看达尔文3号的基本产品内容：

达尔文3号自上线就被称为信泰人寿保险公司的“王炸”产品。学姐之前也测评过这款产品，在目前所有重疾险产品中，达尔文3号的性价比确实很高。

其主要优点有：

1、部分轻中症有二次赔。对于“早期癌症”、“中度脑中风”和“不典型心梗”这三种高发轻症以及进行“微创冠状动脉搭桥”和“微创冠状动脉介入”手术，均可以获得二次赔付。

2、赔付例高。在60岁前若不幸罹患保险合同约定的重疾，可以额外获得80%基本保额的赔付。中症每次的赔付比例为60%，轻症每次的赔付比例为45%，这个赔付比例在市面上算是很高的赔付比例了。

3、可选择附加的“恶性肿瘤二次赔”、“特定心脑血管疾病二次赔”的赔付比例也非常高，大多数同类产品的赔付比例为120%，而该产品为150%。理赔条件也比较好，首次重疾非恶性肿瘤，只需间隔180天，而首次为恶性肿瘤，也只需要间隔3年。

这款产品的详细介绍，大家可以看看下面这篇文章，在这里就不详细介绍了。

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！baoxian.2239.com

那么对于这样一款产品，有没有必要在重疾险新规前购买一份呢？学姐认为还是有必要的。

重疾险新规新增了“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”三种轻症疾病的定义，且对这三种轻症的赔付比例进行了限制，最高不能超过重疾保险金额的30%。

而从上面的产品介绍，可以看到，达尔文3号的轻症赔付比例是比较高的，首次赔付的比例就有45%，对于这几种疾病甚至还有二次赔的保障。

其中，对于“轻度脑中风后遗症”，达尔文36号是将其定义为“中度脑中风后遗症”，属于中症保障范围，其赔付比例为60%基本保额，是新规最高限制的2倍。

再者，新规正式实施前，前文所提到的“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”属于重疾保障中的“恶性肿瘤”，赔付比例为100%，在60岁前罹患重疾的话，达尔文3号还额外赔付80%，即总共赔付180%基本保额。

甲状腺癌在重疾理赔中一直高居榜首，所以对该疾病的赔付比例高，从一定程度上对被保险人来说是比较有利的。

所以，如果比较注重甲状腺疾病保障、恶性肿瘤，心脑血管赔付比例的话，还是值得在新规前入手一份达尔文3号的。

总的来说，重疾险定义的变化无非就是部分疾病的定义宽松了，某些疾病的定义更严了。可惜谁都不知道，属于哪一部分的疾病对自己而言发生的概率较高。

实在非常纠结，不知道要不要为了这“理赔上即将变得更加严格的重疾”趁新规实施前买一份保险的话，学姐建议可以先买一份保额相对较低的重疾险，作为对这几种即将赔得少，或更难赔的疾病的补充保障，等新产品上线后，再补足在保额上的缺陷。

重疾险新规下，重疾险的购买建议！baoxian.2239.com