年金险本身就是很复杂的险种，保险小白踩坑那是一踩一个准，上年我朋友斥巨资买了一款年金，每年交好几万那种，然后今年因为丢了工作，眼看着就要被逼退保了。其实我觉得有点心酸，很多朋友都是听到“能理财、能赚钱”就盲目跟风投保，如果你也想买的话，建议先看看这篇揭秘：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
本文要点：
年金险的分类和特性
买年金险要留意哪些方面
年金险有没有必要买
一、年金险的分类和特性
俗话说，知己知彼，百战不殆，在选购年金险之前，我们先来了解清楚，年金险家族有哪些成员：
1、老大——传统型年金
传统年金险就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱，我们见的比较多的就是教育金、养老金，是一个低风险的现金管理工具。简单理解就是按照合同约定，每年要交多少钱，交够多少年，到了领取年龄之后，可以按月或者按年领取一笔固定的钱，非常安全稳固，所有收益都安排得明明白白。
它的特点是强制储蓄，安全，收益稳定。如果想要存一笔钱用于以后某些特定地方，可以趁现在经济条件允许的时候先买上，为将来做保障。
2、二哥——分红型年金
同样是先缴纳保费，保险公司收了你和其他人的保费，如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还。而保险公司拿这保费进行投资，投资收益的70%以上也会通过红利方式返还。
简单理解就是保险公司拿你的保费去赚钱，赚了钱一起分，但是需要注意的是分红部分并不透明，因为是收益的70%，不少公司公布的收益都少的可怜，还有可能亏钱，所以分红的部分也并不多。
关于分红险的各类问题我已经整理好了，建议大家先看看这篇再决定要不要买：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
3、三弟——万能险型年金险
万能险比较特殊，除给予保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，所以大多数的万能险产品都有两个账户，分别是保障账户、投资账户，就是你交的钱会放到两个篮子里，一个是篮子保平安，一个篮子管钱生钱。
万能险具有理财功能，而且有保底收益；能够能灵活存钱，也能灵活取钱，还可以调整保额。如果觉得保额不合适都可以调整，在三者里灵活性最高。不过万能险的猫腻我也看过不少，不想被收割智商税的话不妨看看：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！baoxian.2239.com
大家搞明白没，其实这三类理财保险都是年金险，只不过表现形式和获利形式不一样，从市场来看，分红险和万能险的收益波动太大，如果保险公司没有赚到钱或者赚了钱不告诉你，收益会很少，根本不划算。
所以在三者里我更偏向收益稳定的传统年金险，普遍收益在3.5%-4.02%，相比分红险的1.75%左右的复利，年金险明显更优秀。
二、买年金险要留意哪些方面
那分类和特性大家简单了解过后，来看看买年金险应该关注哪些方面：
①看IRR（内部收益率）
买年金险，主要还是看收益率，而影响收益率最关键的因素，就是内部收益率。内部收益率越高，年金保险的收益回报率越高。
一个比较简单的方法：IRR，在EXCEL表里将未来可以领取的年金、目前每年要支付的保费，组合成一条长期现金流，根据公式可以计算出IRR（实际收益率）。
现在4.025%已经逐步停售，保监最近规定不得超过3.5%，在看收益率的时候，最好自己算一遍，而且要确认条款里表明的“保底收益”是多少，如果条款没有明确注明，应该详细询问代理人或者线上客服。
②看现金价值
不同的年金保险，收益趋势是不一样的，有些是现金价值跑的快，没几年就能回本；有些前期回本慢，将来年金领的多，用来养老。
如果遇到急需资金的情况，需要中途退保，这时现金价值就是我们能领回来的钱。如果你担心将来需要资金周转，建议选择现金价值回本快的年金险。如果有养老需求，可以选择前期回本慢的产品。
我选了十款性价比还不错的年金险，如果需要，可以从里面挑挑看：
三、年金险有没有必要买
年金险虽然机制简单，但是要购买还需要考虑挺多方面的，首先他的复利稳定在3.5%左右，跟通胀的速率差不了太多，所以收益也是不太明显的；再者前期要缴纳的保费也会很多，大多在一年几万左右，有些年金险是一次性交十几万，如果现在手头闲置资金不多，或者近几年有结婚、买房打算的人群，是不太适合购买年金险的。
其实买保险应该先对人身进行保障，再去考虑理财类保险，如果手头上比较宽裕，且有一笔资金是闲置3-5年的，就可以考虑入手年金险。
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