这个问题非常典型，也是困扰很多人的一个问题：重疾险怎么买才好？
学姐见过好多人，买了重疾险在交了几年后，却发现这个产品不好或不适合自己，不得已只能退掉，损失了很多金钱和时间。为了避免更多人买错重疾险，造成损失，学姐今天我们就来聊聊重疾险究竟怎么买才正确合理。
探讨之前，先来看看我对一些热门重疾险的良心测评，对于重疾险一定要慎重选择，多方对比，好产品都是比出来的：
全国热门的136款重疾险对比表baoxian.2239.com
重疾险怎么买好？
不同预算下，如何配置才能发挥重疾险的最大作用？
“准备花多少钱买保险？买保额要买多少？保障期限选多久？缴费期限选多久？
其实，只要弄懂了这四个问题，就能轻松挑选到适合自己的重疾险了。
1．你准备花多少钱买保险？
我建议保险的保费预算应为年可支配收入的10%-15%。
为什么这样说呢？
因为这样既不会影响自己的正常生活，同时也能够兼顾保额。
例如：一个家庭，年收入20万元。
各种日常开支、孩子的教育费用及房贷，每月支出1.2万元（刚性支出）
那么每年能够结余5.6万元。（可支配收入）
如果每年拿出可支配收入5.6万元的15%，也就是8400元作为保费，余下来的钱还可以用来投资或消费，花一小部分可支配的钱买保险根本不会造成压力。
2、买保额要买多少？
重疾险的保额=30~50万的治疗备用金+3~5年的收入补偿
1）治疗备用金
根据上图数据显示，癌症重疾平均治疗费用是十几万，还要考虑生病期间的收入中断情况以及术后康复治疗费用，一般来说，至少需要30万才能保证正常开支。
如果是一线城市的话，生活开支要比二三线城市的大，保额也要提高到50万
2）3~5年收入损失
在治疗重大疾病后，病人需要长达3-5年的康复期，而在这3-5年，基本上是无法正常工作获得收入去支撑治疗费用、康复费用。
因而，以3-5年康复期计算，最好做到3-5倍年收入作为保额标准。比如10万年收入，则保额为30-50万，这样就不会因为生病，降低原来的生活标准，也不会给家庭造成负面影响。
所以保额的选择是一个至关重要的问题，这里面的学问也是不少的，买之前一定要了解一下：
保险买多少保额合适？说说里面的门道baoxian.2239.com
3.保障期限选多久？
在预算充足的情况下，重疾险的保障期限越长越好，终身重疾险要优于定期重疾险。
下图可以直观的看出重大疾病发生率随着年龄的变化：
由数据可以看出，我们患重疾概率最大的时期还是在70岁之后，
在这段时期发生重疾的话，风险就要自己承担。
如果你购买了定期重疾险，保障到70岁后，保障是空缺的，这时在想投保其他产品就比较困难，很可能会因为年龄和健康的问题被拒保。
选择终身重疾险，保障终身，不用担心老年时期得了大病没有保障，避免了保障缺失。
定期和终身这两者其实也有它们各自的优劣。详细解读给你奉上了，爱学习的小伙伴一定不要错过：
重疾险应该选择保定期还是保终身？baoxian.2239.com
4.缴费期限的选择
很多人在投保重疾险时，都会面临如何选择缴费期限的问题。一次性交完？还是分期交？
那到底怎么选择缴费期限呢？
先说结论，收入稳定的情况下，尽可能选择更长时间的缴费期限！
选择长期缴费的好处：
（1） 减轻每年的缴费压力，高保障额度，杠杆更高
缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用越少，用较少的钱能有较高的保障，相对于趸交，杠杆比更高。
这就好像我们用三成首付买一套房，只用30%的钱就让我们住上了新房；同样，本来趸交要15万的，分30年缴只需要8600元就能享受保险的保障。因为我们买重疾不是要把保费全都交齐了才能享受保险的保障，而是第一年缴费起，你就拥有了重疾险护体。
（2）触碰豁免几率大
豁免就是你在交钱期间，如果你出险了，保险公司先给你赔一笔钱，再把后面要交的保费给你免了，还会继续按照合同保你，再出险、再赔钱。
选择长期交费，万一发生轻疾或重疾，可以免交后续保费，交的长更有利于发挥杠杆优势。
例如，小明给自己买了份50万保额的重疾险，选择交30年保终身。
刚交第1年，小明就患上了轻症，保险公司不仅按合同赔付，而且要免除小明剩余29年的保费，还可以继续获得终身保障。
所以说，一般情况下缴费期限越久越好。
对你缴费期限还有疑惑的朋友不要急，我熬夜写好了一篇笔记，教你怎么结合个人情况选择适合的缴费期限：
二、不同预算下，如何配置才能发挥重疾险的最大作用？1.预算充足，选择终身+高保额重疾险
买保险主要是买保额，预算充足，当然是保额越高越好，再者，选择购买终身型重疾险，一步到位保障终身。
毕竟年龄越大，身体出现小毛病的概率就越大。只要我们按时缴纳保费，就可以一直保障到身故，不必担心中途保障中断。如果生前没有发生理赔，也可获得身故后一笔身故保险金。
除此之外，终身重疾险现金价值比较高。现金价值是什么意思呢？就是购买之后不想投了，想退保，保险公司就会一部分金额退回给你，这就是现金价值。
我们可以从图中看出，终身重疾险的现金价值是比定期重疾险要高，并且到达一定岁数之后，拿到的钱会比你交的保费还要多，甚至和保额持平。
十款适合预算充足的朋友的热门重疾险，我已经帮你们整理好了：
十大值得买的热门重疾险大盘点！baoxian.2239.com
2.预算不足时，优先高保额+定期重疾险
保险中的每一个保障功能，在上市之前都是标好了价格的。
如果你这也想要那也想要，那保费的价格会让你负担过重。
如果说只能拿出三千元，同样的价格，购买终身只能有20万的保额，而购买定期则能达到50万，那我建议你选择定期，因为只有高保额，才能起到风险转移的作用。
我整理了一些便宜优质的重疾险，适合预算不足、追求性价比的朋友：
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挑一款合适的重疾险，最重要是要看自己实际情况和保障需求，做好规划，再去挑选产品，这样才能挑选到既适合自己，又性价比高的重疾险。
需要强调的是，购买重疾险时一定要如实健康告知，这个问题关系到未来是否能顺利理赔，这一点必须得引起重视。关于这方面的技巧，学姐也给你们总结出来了，大家可以参考下面这篇文章：
投保时，健康告知有什么小技巧？baoxian.2239.com
