保险对于家庭来说，是处于不可或缺的地位，除非真的是家里有几千万流动资金，不管是患重病或者打断腿都不愁吃穿的家庭。那一般人家，去趟医院几万块钱说没就没的情况下，还不赶紧整上全面的保险保障啊？早买早保障的道理我也就不啰嗦了，我整理了家庭投保的几个方案，按需自取吧：
本文要点：
商业保险的基础险种配置
家庭投保方案详解
一、商业保险的基础险种配置
商业保险，本质上是转移风险的工具，而对于家庭来说，我们会面对各种风险，最基本的就是健康风险，还有身故和意外风险等，我列举了部分如下图所示：
不论家庭成员的年龄多少，基本上都是会面临上面四大类风险的，在配置家庭的保险时，最好配置不同的险种去覆盖上述的风险，做好全面的保障，针对不同的风险类型，可以配置好重疾险、寿险、医疗险、意外险，这四大险种的灵活搭配，能将保险的作用发挥到极致。
1、重疾险：
对于两夫妻来说，要兼顾家庭和事业，加班熬夜就算了，还要辅导孩子做作业，生活压力巨大，随着年龄增大，重疾病发的概率也在增大，如果真的罹患重疾，工作停滞，收入骤减，对于30万起步的重疾治疗费用来说，存款可能顶不住多久，甚至要举债治疗。
对于孩子来说，身体发育未完善，儿童重疾又时刻威胁着孩子健康，例如高发的严重川崎病、严重脑损伤等等，这类疾病治疗贵，康复期长，调养3-5年，课业也将被同龄人远远抛下。
重疾险是非常实用的险种，它是给付制，本质上是“收入损失险”，在符合赔付条件之后给付一笔自由支配的钱，不仅解决了治疗费用，保额充足的情况下，能够把后续康复费、误工费、车贷房贷等等支出都给包圆了，孩子大人是都适合购买的。
如果没有头绪去购买，我整理了一份全面的对比表，建议大家先做个初步的了解：
全国热门的136款重疾险对比表baoxian.2239.com
2、寿险：
寿险是比较简单的，针对保障身故、全残，如果夫妻中有一方不幸身故，房贷车贷、老人赡养、孩子抚育都只能压给另一方，可能还要举债去维持家庭的支出，但如果有寿险的赔付，可以有一笔钱供家庭维持运转，让家庭支柱成为“站着的主心骨，躺着的人民币”。
但是对于孩子来说，寿险就不是必要的，因为孩子没有为家庭带来经济收入，购买寿险的话保险作用不明显，所以并不建议孩子投保寿险。
我对比了市场上各家寿险产品，挑了几款价格便宜保障还不错的寿险，可供参考：
3、医疗险：
医疗险是适合全年龄段的险种，只不过在细分类上会有些区别。
夫妻二人适合百万医疗险，可以作为社保的补充，毕竟社保有着就诊目录、起付线和报销上限等限制，百万医疗报销不限病种和治疗手段，保额高达几百万，保费也便宜，是保险杠杆很高的险种。
孩子的话更适合小额医疗险，针对孩子经常发生小病小痛，一些日常的感冒发烧都能报销，一般没有免赔额，是很实用的一类医疗险。
如果对小额医疗险不是很了解的朋友，可以看看这篇详细的科普：
感冒发烧都能报？小额医疗险也太容易理赔了吧！baoxian.2239.com
4、意外险：
意外的发生本就部分年龄，毕竟花盆也不会挑着人来砸，所以大人小孩都需要配置意外险，车祸、摔伤、烫伤等等都可以通过意外险报销，还有意外身故、伤残的保障，保费也是非常便宜，一年一百几十块，保额在几十万，还是很值得买的。
意外险的挑选需要点经验，在投保之前不妨看看这篇详细的讲解：
【意外险】要不要买，怎么买，种类有哪些，全面分析，对比测评baoxian.2239.com
二、家庭投保方案详解
我对方案制定有着很多年的经验，也为很多家庭实际定制过，接下来我以一个三口之家的情况举个例子，看看家庭投保可以怎么买：
l 先生和太太配齐四大险种，保障全面：
重疾险超级玛丽3号Max的保额非常高，60岁之前重疾能够最高赔付180%，而且中症和轻症均有额外赔付，保障相当充足；如果自己预算高的话，重疾险还可以做高一点保额，对这款感兴趣朋友，建议先看看这份全面测评：
「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......baoxian.2239.com
寿险大麦2020保费便宜，保额50万，太太每年只要300多，保障到60岁，保障也够用了。
医疗险尊享e生2020无吸烟的新投保用户可以享受大约95折的优惠，且身体健康状况改变，或理赔过均不影响续保。
意外险亚太超人保障意外身故/伤残 最高50万保额，意外医疗2万也是实用派。
l 小孩配置了重疾险+小额医疗险+少儿意外险，保障实用：
重疾险妈咪保贝基本保障涵盖轻症、中症、重疾、豁免，此外还可以灵活附加重疾多次赔付、特定疾病200%赔付，罕见病300%赔付，保障非常全面。如果想要为孩子投保这款的家长，建议先看看这篇进行全面了解：
人人称赞的「妈咪保贝」，还有这些不足...baoxian.2239.com
小额医疗险国任少儿医疗计划一疾病住院和意外保障，覆盖儿童日常医疗需求，自费药也能报销，意外医疗0免赔，社保内费用90%报销，对小孩来说比较实用。
意外险亚太小超人身故/全残，意外医疗均有保障，还可选择烧烫伤翻倍保障，0免赔，不限社保，100%报销，针对小孩日常来说完全足够了。
整体来说，为家庭投保保险是非常有必要的，建议大家尽早规划，尽早享有保障。
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