「三金+复利增值」新华保险的开门红惠金生年金险的这个广告打得我都心动，但真相是不是真的如此呢？阅读下方文章，能比99%的人早看透这个年金险。
新华开门红「惠金生」：三金+复利增值赚翻天？别做梦了！baoxian.2239.com
本文重点：
揭秘：「惠金生」的真面目
买「惠金生」值不值
直接上「惠金生」产品图：
惠金生年金险产品图
「惠金生」是一款非常典型的年金险+万能账户的形态，另外还有关爱金、生存金和满期金等保障。
看起来这么多金，还有万能账户加持，保障一看就很不错的样子？！
但是「惠金生」只是看起来不错，然而真实面目却是下面这样的：
1.缴费年限相当短，短期压力比较大「惠金生」的缴费期限只有三个选择，趸交、3年和5年，最长的缴费期限是5年。
相比起其他的年金险来说，「惠金生」的缴费期限太短了，其他的年金险可能都会有10年甚至15年的缴费期限，这样同样交50万的情况下，越长的缴费期限每年所负担的压力就会越小。
当然了对于有钱人来说，可能趸交50万对他们来说也不是什么难事，所以这款保险是专门出给有闲钱的富人买的吗？不得不说，对于普通老百姓来说，这样的短期压力相当大，如果遇见急用钱的情况，要么今年交不上保险，要么钱被套牢在年金险中。
如果你也想买年金险，那么我建议你选择一些缴费期限长一点的，这样压力比较小一些，在这里边选总没错：
2.三金听起来挺美，但却不是你想象中的那样我想，有不少人是被「惠金生」的三金吸引来的，什么关爱金、生存金和满期金，再看那什么领取的比例，说不心动都是假的。
但是呢，我来给大家泼泼冷水：
假如小王买了「惠金生」，保障15年的情况下：
关爱金是保单第五年的时候可以领取1次；
生存金是保单第6-14年的时候，每年可以领取1次；
满期金是保单最后一年的时候，被保险人还生存的情况下领取1次。
也就是说，「惠金生」三金其实也就是分不同的年份发给你而已，并不是每年都发三金哦！不要被这点迷惑了！
3.万能账户保底利率低「惠金生」的万能账户有两个：天利和金利
要说哪个万能账户更好呢？我实在是说不出来，因为两个万能账户都是一般般的水平。
「惠金生」的两个万能账户的保底利率只有2.5%，在市面来说，这个水平不算优秀，优秀的利率至少都要有3%呀！
另外万能账户确实能复利增长，但是呢你要付很多费用。
拿金利万能账户来说，你从惠金生中转入的保险费每一笔要收取0.5%的初始费用；
如果想退保，前五年退保要收1%-3%不等的手续费，也就是说你至少要把钱放在里边5年。
另外这个万能账户每年还要收风险保障费用，随着年龄的增大，风险保障费用也会越多，到60岁可能要4000/5000块钱一年，这真是太夸张了。
这就是惠金生的真实面目了，大家不要被所谓的演示或者字面夸张的字眼所诱惑到了，沉下心来看看，就知道这个年金险也不过如此！
二、买「惠金生」值不值想买「惠金生」的朋友看过来啦，这款年金险到底值不值得买？可以直接看看「惠金生」的IRR（内部收益率）可以非常直接的反映出这款保险的收益到底如何！
举个例子：30岁的小张，给自己投保惠金生年金险10万/年，5年交，保险期间15年，那么小张的收益主要分为以下几个部分：
到了保单的第5年，可以领关爱金，1次，领取的金额是10万。
到了保单的第6-14年，可以领生存金，每年一次，一共9次，领取的金额是133700*30%*9=360990元。
到了保单的15年，就可以领满期金，领取1次，领取的金额是133700元。
看起来好像领了不少钱，下面一张图直接算算它的IRR究竟有多少：
惠金生IRR
惊了！惠金生的内部收益率居然只有2%，这怎么比支付宝里的某些基金还要低呀！而且还有要强制交5年的情况下，这2%对得起消费者嘛！
看到「惠金生」的IRR，惠金生值不值得买我想大家心里都有数的了。当然了，如果你还是想买年金险，我给你推荐这些更好的：
