如今生活水平上来了，大家都开始注重理财了。股票、基金、年金险等等各种各样的理财工具看得是眼花缭乱，要怎么选好呢？
股票高风险高收益，没有点经济基础和风险承受能力还真不敢碰；基金稍微比股票稳一点，但是没有点专业知识储备，想要玩转基金可不容易；那年金险呢？作为保险中的理财工具，不仅比股票和基金稳健，还不用自己操作，交钱给保险公司就完事了，方便省事。
因此，年金险也成为了很多人首选的理财工具，那年金险怎么选合适？怎么避开年金险的坑？看这一篇文章你就知道了：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
本文重点：
一、年金险是什么？
二、购买年金险需要注意什么？
三、如何比较哪款年金险比较好？
一、年金险是什么？
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至保险合同期满或被保险人死亡的一种理财保险。
通俗来说，就是一个交钱和返钱的过程，被保险人先交保费给保险公司，到了一定的时期，只要被保险人活着，保险公司就会定期返还保险金。
目前市面上常见的年金险大致分为四种，如下图所示：
1、传统年金险：固定收益
传统年金险的收益是白纸黑字写在保险合同上的，可领取的保险金是固定可计算的，不存在不确定性，适合做养老金和教育金。
2、万能型年金险：固定收益+万能账户
万能型年金险在传统年金险的基础上，多了一个万能账户，从年金账户返的钱，会自动进入万能账户产生收益。
这里要注意了，进入万能账户可以计息的是“返还金”，而不是每年所交本金；至于万能账户的收益有多少，这就难说了，虽有保底利率，但保证利率之上的投资收益存在不确定性。
万能险也有一个万能账户，那万能险又是保什么的？跟万能型年金险是一样的吗？来看看：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！baoxian.2239.com
3、分红型年金险：固定返还+分红
分红型年金险分两部分，一部分是合同约定好固定给付的保险金，另一部分是根据保险公司经营情况给付的保险金。
注意！分红是根据保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行计算，不是保险公司的整体盈利，客户能拿到多少分红完全由保险公司说了算。
既有保障还有分红，还有这等好事？可别被“分红”迷惑了，分红型保险的投诉率可不低。为什么？看这里你就知道了:
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
二、购买年金险需要注意什么？
保险姓保，它最主要的功能是保障，而不是理财。“先保障后理财”是买保险的原则之一，年金险几乎没有杠杆作用，无法抵御意外、疾病风险，所以在没有做好基础的重疾险、医疗险、意外险和寿险保障之前，是不建议只买年金险的。
那如何做好人身保障？不同年龄阶段我们需要做的人身保障都不同，一文告诉你不同年龄段怎么买保险合适：
成年人如何买保险？每个人都该有专属方案baoxian.2239.com
那在做好人身保障之后，而且有一定的经济基础，手头有闲钱了，要不要买年金险呢？
首先，你要确认自己属于下面哪一类群体：一是花钱如流水，不爱存钱，完全不懂什么是理财；二是自控力强，能存钱会投资，有耐心。
如果你是后者，那可以不用买，因为年金险的优势在于利用时间进行财富积累，懂得存钱理财的你，能够手动达到它的优势，而且还能通过理财合理分配资金，所以购买年金险的必要性不大。但是事实上，投资有风险，大部分人即使会储蓄，也会往往高估自己的投资能力，无法在周期波动的行情里保住本金。
其次，年金险流动性较差，在购买年金险之前，需要问自己一句，如果在失去收入的情况下，靠积蓄能撑多久？
因为年金险的投资周期比较长，不能随取随用，而且前几年保单的现金价值通常非常低，如果遇到突发情况需要退保，那损失惨会十分的大。年金险是长线投资，如果要买年金险，那就要合理分配好现金流，既要考虑现在的支付能力，也要考虑未来十年能否持续负担这个压力。
三、如何比较哪款年金险比较好？
年金险作为一款理财险，收益是它的核心竞争力，保障方面吹得再好的年金险，收益太低，那也是一款不合格的年金险。
想要比较哪款年金险比较好，那就要看它的收益率，而IRR就是衡量年金险收益率的指标，有着“年金险的照妖镜”之称。
IRR，即内部收益率，指的是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，体现的是资金的时间价值。
简单来说，我们都知道资金的价值会随着时间的变动而变动，例如十年前的一块钱可以买5颗糖，如今的一块钱可能连1颗糖都买不到，也就是说现在的一块钱不如十年前的一块钱值钱，这就是资金的时间价值，而IRR就能很好的体现资金的时间价值。
年金险是长线投资，它的收益需要长时间复利来体现，所以想要挑到一款收益高的年金险，不能只看业务员吹嘘的“总收益”，而是要看IRR收益率，它最能直观地反映年金险的收益到底怎么样，能在多大程度上抵御通货膨胀。
最后，学姐呕心泣血熬夜测评了热门年金险，盘点出了这十款今年最值得买的年金险，来看看它们的收益如何？能否达到你的期望：
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