很多业务员经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图都特别好看，致力于宣传钱生钱，买了就致富，听着美滋滋。
但是，想要用分红险搏一搏，单车变摩托的你，可能很快就要感到失望了。分红险不仅增值慢，而且取出难，感叹这卖给我的是什么玩意！
保险保险，保的就是风险。有没有必要买分红保险，取决于是否将基础人身保障做足了。每次听到朋友买了分红险理财，我都心头一梗，年纪轻轻不买人身保险四大天王，买这个做啥呢，白花钱！不知道人身保险四大天王？戳这里补课：
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？baoxian.2239.com
本文重点：
>>分红险是什么？
>>分红险值得买吗？
>>分红险适合什么人买？
一、分红险是什么？
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，根据上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，把分红保险的可分配盈余分配给投保人，目前我国市场上的分红险主要包括终身寿险（分红型）、年金险（分红型）和两全保险（分红型）。
分红险的红利分配方法有两种：
1. 现金红利法
保险公司会在每个会计年度结束后，保险公司首先根据本年度的盈余，由保险公司决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的的贡献大小决定保单红利。
2. 增额红利法
以增加保单现有保险金额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、保险期限届满或退保时才能真正拿到所分配的红利。
依然不是很清楚分红险是什么的朋友，看这里：
二、分红险值得买吗？
要说一份保险值不值得买，得看它的缺点你能不能接受。如果说它的缺点已经远远低于你所能接受的下限，那么这个保险就是不值得你买的。
接下来细数分红险到底有什么坑：
1. 分红不确定性
分红的来源是利润，要看保险公司的上一年度的经营情况。至于一年下来实际利润是多少？你保险公司爸爸说了算！每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部"商业机密"。所以究竟能有多少红利送到投保人手中，作为消费者的我们是不知道的。
2. 收益夸大化
业务员在推销分红险时往往夸大收益，会将保单的最高档分红收益率与银行利率进行比较，让你产生分红险真的不错的想法，但是事实上往往是达不到最高档分红收益率的。想暴富？不可能的！扎扎实实工作赚钱吧！
3. 保障程度一般
分红险有保障还有收益，听起来真不错呢。但是别忘了，分红险主打的就是分红，用收益来吸引顾客，一般这类产品的保障是不够全面的。如果遇到风险发生，往往是不足以补偿风险带来的损失的。
4. 灵活性差
一般投保分红险的这笔钱放进去，没有个十年二十年是取不出来的，如果不是用手头上的闲钱来购买，倘若遇到急事急需用钱，那真的是脑壳疼。而且随着时间的推移，由于通胀钱会贬值，打个比方，你看看十年前的10块多值钱，现在的10块钱连杯奶茶都喝不了。
更多槽点我就不多说了，都放到下面的深度分析文里了：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
分析到这里，相信大家也领悟到了，分红险买了是不能发财的，想理财，买基金、买股票、买国债哪种都比买保险产品来理财划算。
如果说以上大坑并没有劝退你，你还是想要入手分红险，那么来看看你是否符合以下条件，否则到头来可能只是竹篮打水一场空。
三、分红险适合什么人买？
虽然分红险既没有周全保障，收益水平也难堪大任。但是，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。
在购买分红险前，大家不妨先问自己三个问题：
1. 家人的基本保障都做好了吗？
我们一直强调（再记不住就去苟着吧），第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。
在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了，顶梁柱的寿险额度足够。这些都没有漏洞了，才是可以考虑通过保险理财"赚钱"的时候。
再一心只想着买分红险去赚小钱钱，小编就手动把你脑子里的水拧出来！！
2. 你有没有强制储蓄的习惯？有没有懂一点理财知识？
分红险账户内的资金流动性插得一匹，万一急用钱，是很难取出来的。如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。
分红险的收益水平并不高，年利率仅4%就已经是佼佼之辈了。大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。
但是如果你想通过分红险强迫自己做储蓄，还是勉强可以考虑滴~
3. 手头上预留的现金够不够半年开销？
如果你真的真的做好入手分红险这个"小幺鸡"的打算，那么——手头预留六个月份额的备用现金吧，这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。
主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。
分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性"糊穿地心"。就是说你急用现金的时候，这笔钱已经不再是你的宝宝了，不是你想取就能取出来的！
最后，学姐还是要再强调一下，如果你手头确实有闲钱，也请务必确认自己和家人的基础保障都做好了才去买分红险。如果基础保障没做好，就购买理财险，那只会两头空，要保障没保障，要收益没收益。所以，三思啊！
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
