经过车改之后，很多车主都在商业车险的选择上犯难，主险和附加险分别保障了哪些内容？怎么买便宜又划算？别担心，今天就来一一说说，商业车险各个险种应该怎么选，在此之前，建议先看看整理好的“防坑指南”：
汽车保险的常见误区，你踩过几个？baoxian.2239.com
本文要点
商业车险各险种有什么用？
车险理赔如何做到快准狠？
一、商业车险各险种有什么用？
车改之后，商业车险的险种发生了变化，删减增加了一下附加险，车损险的责任也进行调整，现在商业车险是有3主险+11附加险，我们来一一看看它们的保障内容：
1、车损险：顾名思义，负责赔付我们自己车的损失的保险。但凡是开车上路，免不了极少数的磕磕碰碰，这种情况下如果不是对方全责，那么多出来的钱肯定需要我们自掏腰包。此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险也都可以帮我们赔付。
值得注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。
很多朋友不知道车损险是必选的车险之一，我这篇整理了车损险的全面解答，建议收藏：
车损险有必要买吗？一年多少钱？baoxian.2239.com
2、第三者责任险：简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。
其赔偿范围包括：
l 机动车意外事故中，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的损失。
l 超过机动车交通事故强制保险（交强险）各分项赔偿限额的部分。
l 不属于保险人责任免除范围的损失。例如当驾驶人有肇事逃逸、酒驾、无证驾驶等情形时，保险人有权拒绝赔付。
3、车上人员责任险：分为乘客和司机座位险。车上人员责任险的保障是跟车，不跟人。它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险，只针对被保车辆上的人。
这三类主险的选择也是比较灵活的，我整理了车险险种选择建议，不妨看看：
车险险种都有哪些？全都要买吗？baoxian.2239.com
1、绝对免赔率特约条款：是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的，而是用来减少保费的。这个条款，就允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。
2、车轮单独损失险：车轮损失险的保障范围也很小，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，车辆其他部位没有损失，才可以获得赔付。
3、新增加设备损失险：这是是车损险的附加险，所以在车损险的保险责任内才能获得赔付，它负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故，而造成的车上新增设备的直接损失。
4、车身划痕损失险：顾名思义，就是车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。保障比较鸡肋，首先它是定额保险，保额是固定的（2000到20000不等），一年之内无论报几次划痕险，保额用完就没用了。其次只要出险一次，次年保费就会上涨。
5、修理期间费用补偿险：保险期间内，投保了该险种的车辆发生保险责任范围内的事故，造成车身损坏，致使被保险机动车停驶，保险人按照合同约定，在保险金额范围被保险人补偿修理期间的费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。
简单而言，就是当我们的车子发生交通事故受损，被送去维修后，我们就可以按照事先签订好的合同，从保险公司处获得一笔额外的经济补偿。
6、发动机进水损坏除外特约条款：2020年车险费改之前，涉水险是加钱才能有的。车改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款，通过减少保障来减少保费。本质用处没有变，只不过从需要加钱来加保障，变成了可以减保障来减钱。
7、车上货物责任险：车上货物责任险，属于三者险的附加险，所以要买了三者险，才可以买这个附加险。车上货物责任险是用来保障我们自己车上的货物的，如果发生交通事故导致了自己车辆所载货物出险损毁时，就可以从保险公司处获得相应的赔偿。
8、精神损害抚慰金责任险：保险期间内，驾驶人在开车过程中发生事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人提出精神损害赔偿请求。
据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，保险人按合同约定在赔偿限额内负责赔偿。
9、法定节假日限额翻倍险：就是在节假日的时候，可以让三者险的限额翻倍的附加险。节假日出行车辆较多，发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。这个附加险还是很实用的，而且这个附加险本身就是针对家庭自用车设立的。
10、医保外用药外医疗费用责任险：在发生交通事故时，如果自己车的车上人员或者第三者（也就是别人车的车上人员或者路人）中，有人受伤了，那么这个附加险，就可以对其医保报销之后超出医保报销范围的部分，进行二次报销。
11、机动车增值服务特约条款：本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，允许自主选择部分投保亦或全部投保。
整体的商业车险的险种我梳理完了，不知道大家有没有对车险更了解了呢？如果是不知道怎么选择的话，我整理了一份表给，大家可以按需选择：
如果还不够清楚的，也可以看看这篇详细讲解：
车险的附加险这么多，有哪些是有必要买的？baoxian.2239.com
二、车险理赔如何做到快准狠？
在出险之后，一定要及时报案，正确的理赔流程如下：
1、报案：
发生保险事故后，首先需要拨打122事故报警台，如有人员受伤，还应立刻拨打120急救电话。通过交警判定责任方，有责任的一方负责拨打自己投保的保险公司进行报案，保险公司客服人员会告知理赔所需要的单证，并进行相应的理赔引导。需要注意的是，如果超过48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的。
2、查勘定损：
如果是轻微事故，车主可直接将车辆开到定损中心进行定损。
如果损失较大的，保险公司会派查勘员到事故现场进行查勘。然后把车开到维修单位去确定损失，就是定损，定损需要有保险公司、修理厂以及客户三方共同参与。
修理厂会给针对你的车子损失情况给出一个修理方案：该方案包括哪些配件要换，哪些配件要修，材料费多少钱，人工费多少钱，由保险公司的专业定损人员确定无误之后给出一个维修总金额，这个金额就是保险公司赔付给你的金额。如果理赔金额超出承保上限，那就需要车主或有责任的一方自掏腰包补差价。
3、递交理赔材料：
修车之后要递交材料进行理赔，需要的资料包括车辆的保单、行驶本、驾驶本、被保险人的身份证及责任认定书，单方事故无需提交责任认定书。如果涉及到人伤的，还需提供伤者的诊断证明及医疗费发票。
4、领取理赔款：
修完车后被保险人需要携带定损单、维修发票、维修清单及银行卡到定损大厅办理领取赔款手续。保险公司财务人员根据理赔人员理算后的金额，向车主指定账户划拨最终赔款，一般不超过7个工作日，理赔款会打入被保险人的银行卡账户内。
各种事故的理赔所需材料整理好了，建议收藏：
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