保险有哪些黑幕和套路？

很多人一提到保险这个东西，还是觉得它是骗人的。

为什么大家都觉得保险是骗人的呢，但是真正用得上的时候，它发挥的作用又是非常大的。

是不是有些保险是骗人的，有些就不骗人了？保险的套路到底有多少？

买了之后用不上，那是不是钱就打水漂了？

如果你也是对保险有疑问，那可以先来看看这篇：

套路1：重疾险确诊即赔（×）

提到重疾险，很多人觉得这个险种很坑，说好的得了重疾就能赔，结果到头来这也不赔，那也不赔的。

买过重疾险的朋友，可能会听过保险业务员这样的话：亲，这款重疾险保障100种重疾，得了这些病马上能赔钱，赶紧买啊！

然而事实并不是这样的，患重疾，并不是确诊即赔，比如随便从某重疾险的条款里挑一个疾病出来，看看要满足这些条件：

重疾险赔付的正确说法应该是确诊合同规定的重疾或者达到约定的程度，就可以赔付。

至于其他的疾病，都得按照保险合同条款里约定的赔付状态，达到了才能赔。

我们在挑选重疾险的时候，最好选择保障全面，理赔门槛低的产品，学姐建议你从这些产品中对比来选择哦：

套路2：可续保至100岁（×）

这个套路主要是存在于百万医疗险当中，这类保险因每年几百块的保费，就能撬动上百万的保额，而被很多人青睐。

但百万医疗险什么都好，就是有两点比较严格：

一是健康告知核保严格，

二是不保证持续投保，价格也不保证。

市场上有不少打着“保证续保”的百万医疗险，所谓保证续保，是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

保证续保条款包括两点：保证续保权和保证费率。即无论发生任何情况，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。

但有些百万医疗险产品为了吸引客户，打出了“最高能续保至100岁”的口号。

套路就在这里，最高能续保至100岁，那保险公司给不给你续保就另说了。

如果明年这款产品停售了，那上哪儿续去，都查无此产品了。而且就算给你续保，也会根据年龄、医疗水平的变化而调整费率，也就是涨价。

所以，买百万医疗险最好是看清楚到底是怎么个续保法，续保之后费率会不会调整。

学姐也从市面上挑选了一些不错的百万医疗险产品，感兴趣的朋友可以看看：

套路3：健康告知随便填（×）

在投保人身险的时候，几乎都会有一个健康告知要填，这个时候，有些保险业务员为了能促成这个单，就会让客户在健康告知这一块随便填，即都填“否”。

殊不知，就是这个投保时的健康告知，让很多人在理赔时被拒赔了。

所谓健康告知，是保险公司的一种风险评估方式。

它会针对你的健康情况进行一些基本询问，内容包括是否有既往病史、是否住过院等。

如果你现在或者过去身体存在一些小问题，那之后患病的概率就会比正常人高，保险公司为了控制风险，设置了健康告知这一投保门槛。

而且在《保险法》第十六条中规定了：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应该如实告知。

所以，理赔时因投保时没有如实健康告知，保险公司拒赔，那你也没撤，毕竟这是法律规定的，健康告知必须如实做好。

不过对于健康告知的问题要如实回答，没有问到的就不用多此一举去回答了。

套路4：返还型重疾险产品最划算（×）

“有病治病，没事返钱”，这句话相信稍微接触过保险的朋友都听说过，不少人这也太划算了吧，既能有保障，患病了能赔钱治病，不出险到期还能把钱返回来，这不就可以白嫖一份保障了吗？

保险推销人员也会向客户推荐返还型的产品，说这类产品有多好多好。

其实，重疾险按照保费会不会返还可分为消费型和返还型两种。

而能返还的重疾险产品，保费可不是一般的贵，比消费型重疾险贵上四五倍的都有。

这类产品为了吸引人，打着能返钱的旗号，保障内容可是做得一塌糊涂。

虽然说不出险到期可以返钱，但是这经过几十年的通货膨胀，当初交的保费已经没有那么值钱了。

倒不如买份性价比高的重疾险，多出的钱可以拿去理财。

如果你想知道买哪些重疾险不被保险公司套路的话，可以直接看学姐熬夜整理盘点出来的这些：

套路5：理财保险收益高（×）

理财险被吹得天花乱坠，几十年后的收益很让人动心，但也逃脱不了理财险被人诟病的本质： 

收益率很一般，流动性很差劲！

很多人觉得理财险太复杂了，看不懂。其实，目前市面上主流的理财险，都是“年金险+万能险”的捆绑组合。

有些保险销售员为了推销产品，演算理财产品的收益时往往用的是最高档的收益。

可实际上，根本达不到高档收益，很多可能就是保底收益，能到达中档的都算不错了。

如果是具有分红型的产品，那收益更加不稳定了，因为合同条款里白纸黑字写着：分红不确定。

所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。

啥是“盈余”？

具体说就是，保险公司卖的这款分红险，如果经营得不错，保险公司会拿出其中一部分盈利，分给保单持有人。

注意，分红险分的，不是整个保险公司的利润，而是这款分红险产品的盈利，并且，要先给股东们分，分完有剩余，才会拿出一部分，按一定比例分给你。

分红险最坏的情况就是，收益可能为0，保险公司十年不给你分红，你也拿它没辙。

并且，分红险的收益很不透明，各家保险公司从来没有披露过历史分红数据，监管也没有具体要求过，所以，具体分了多少，只有保险公司自己知道。

所以分红型保险坑就坑在这里，因为没有明确规定你到底能分到多少钱。

所以不要看到分红两个字就觉得一定能赚，有坑在等着你都不知道：

说了这么多保险的套路，不知道大家有没有发现，这些坑都存在于合同条款里，所以学姐说过很多次，买保险时一定要认真看清楚条款。

最后也给大家送一份福利，教你看清楚合同中的坑！

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