近年来，很多人的保险意识都越来越强，购置保险规避风险的欲望也越来越强烈，按理说这个是一件好事情，但我们主观意识都以为，保险是给大家在健康的时候购买的，那如果身体上已经有一些小毛病的呢？
毕竟不是只有健康的群体才需要保险，身体有一些小毛病或者上了年纪的朋友，他们同样是需要保险规避某些高发疾病的风险。但由于曾经患病，这部分朋友投保的难度无疑是雪上加霜的，究竟有没有什么方法让这一类朋友也能顺利买到合适自己的保险产品呢？我们先来看看这篇文章，看看有哪些带病投保的小技巧：
记住这5个步骤，让你顺利带病投保！baoxian.2239.com乙肝常见状态有哪些
乙肝人群怎么买保险
带病投保要注意什么
一、乙肝常见状态有哪些乙肝其实是一个很通俗的说法，在保险的健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎等。
常见的乙肝状态则有四种：分别是乙肝病毒携带者、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性乙型肝炎。
这四种状态是经五项检查项目检查后，得出的检验结果。
我们可以看到：
若第1项乙肝表面抗原是阳性，其余为阴性，属于乙肝病毒携带；
若第1、3、5项是阳性，其余为阴性，属于乙肝小三阳；
若第1、3、4项是阳性，其余为阴性，属于乙肝大三阳。
而在肝功能正常的情况下，乙肝大三阳、小三阳，其实都属于“乙肝病毒携带状态”；
如果肝功能显示异常，则属于“乙型肝炎”。
二、乙肝人群怎么买保险在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，就需要进一步核保，而核保最终得到的结论就是承保与不承包，具体有可以分为5个情况：
对于乙肝的不同状态，保险公司的核保宽严程度也是不一致的，投保难易程度依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险；
由于意外险基本上没有健康告知，即便是乙型肝炎的患者也可以投保，这里就不展开讨论，如果有朋友需要了解意外险的话，这篇文章不妨看一看：
2020年，最值得买的意外险都在这里了baoxian.2239.com我们根据四个不同的状态，看看都有什么产品可以购置：
1.乙肝病毒携带者
如果仅仅是乙肝病毒携带，对身体的危害并不大，这种情况风险不高，核保也相对宽松。
⑴重疾险
康惠保 2.0 整体保障很全，相比于其它重疾险，主要有 3 点优势：
◆首创前症保障：前症就是早期的轻症，更容易理赔。
◆重疾额外赔 60%：以 50 万保额为例，在 60 岁前不幸得了重疾，能额外多赔 30 万。
◆轻、中症赔付比例高：像原位癌这种 轻症，按保额的 40% 来赔，而中度脑中风这类中症按 60% 赔付。
◆对于乙肝疾病的要求：未曾被诊断为乙肝大小三阳、慢性乙型肝炎或乙肝DNA检查异常，以及肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍的乙肝病毒携带者，都可以投保康惠保2.0。
如果对康惠保2.0想深入了解的朋友，这篇文章不能错过：
见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？baoxian.2239.com⑵医疗险
◆基础保障全面：保障了一般住院、重疾住院、特殊和手术门诊，保障很全面。
◆保证20年续保稳妥：这款是市面上首款保证续保20年的医疗险产品，要知道百万医疗险是交一年保一年的，如果续保条件不好，很有可能会因为身体生病，在下一年无法续保，陷入没有保障的窘境。
而且平安e生保在续保期间保证责任不减少、慢病治疗、理赔不影响续保，就算健康出现问题了，这款也是能续保的，稳妥。
◆保费费率可调整：平安e生保长期医疗险的费率是可以调整的，3人及以上享家庭费率95折优惠，每年进行身体检查都能获得健康信用分，按照上一年的积分状况予以不同幅度的优惠，最高可优惠20%，对身体健康热爱运动的人群来说是非常有优势的。
◆对于乙肝疾病的要求：曾被诊断为乙肝病毒携带者、除外承保，也就是对乙肝及其相关疾病没有保险责任，但其它保障照旧。
平安e生保虽然适合乙肝病毒携带者投保，但其实有些不足之处你也要留意才行：
网上都说「平安e生保」不好，是真的吗？baoxian.2239.com⑶寿险
◆保费更加优惠，性价比高：从保费来看，大麦2020与大麦定寿对比，大麦2020优惠了不少，尤其是男性费率下降明显。
◆免责条款更宽松，理赔更简单：大麦2020定期寿险连酒驾等情况导致的身故或全残也能赔付，理赔条件很宽松。
◆健康告知更宽松：自发现携带乙肝病毒后，肝功能检查一切正常，可以正常投保。
华贵大麦每年的保费相当便宜，即便是男性每年缴纳的保费也不过500元，但是你看完这些缺点后你确定你还会为它买单吗：
华贵大麦2020：价格极低的背后有些缺陷！baoxian.2239.com2.乙肝小三阳
⑴重疾险
◆重疾保障方面，共有105种重疾，分为4组，最高可赔付3次，每次赔付100%基本保额，每次赔付间隔为180天。
◆轻症保障方面，共有55种轻症，分为4组，最高可赔付2次，每次赔付30%基本保额，每次赔付间隔为180天。
◆其他保障方面，可选责任有4个，分别是重疾多次赔付、癌症二次赔付、重疾医疗险、投保人豁免。
◆对于乙肝疾病的要求：未曾被诊断为慢性乙型肝炎；以及目前乙肝小三阳无纤维化、肝增大等；肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍。
哆啦a保作为一款热门的重疾险产品，很多人都把其作为购置重疾险的首选，但事实上他的一些缺陷一样令人望而生畏，感兴趣的朋友不妨点开文章看看：
火爆重疾险市场的哆啦a保，竟有如此缺陷！baoxian.2239.com⑵医疗险、寿险
医疗险可投保的产品与乙肝病毒携带者一样，可以投保平安e生保（保证续期版），只是乙肝及其相关疾病没有保险责任，但其它保障照旧。
寿险亦可投保华贵大麦寿险，只要发现患病以来肝功能一切正常，即可正常承保。
3.乙肝大三阳
⑴重疾险
乙肝大三阳患者可以购置哆啦A保，对疾病的要求也跟乙肝小三阳患者投保要求差不多，具体可以看看：
未曾被诊断为慢性乙型肝炎；目前乙肝大三阳或e抗原阳性，无纤维化、肝增大、肝硬化等；肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍。
⑵医疗险
◆保障全面：保障了一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴等，抗癌特效药的保障更利于重疾患者术后康复。同时附加了恶性肿瘤海外医疗可选，整体保障全面。
◆智能核保：健康异常可以通过在线核保，快速获得核保结论，这样可以清楚自己适不适合购买这款保险，是一种比较人性化的设计。
◆外购药保障：针对癌症，医生开具的院外特定药品费用也可以报销，相比与只能报销医院用药的医疗险来说，这点增值服务还是要夸一下。
◆对于乙肝疾病的要求：曾被诊断为乙肝大三阳；乙肝五项检测仅e抗原、乙肝表面抗原、乙肝病毒核心抗体阳性；已接受正规抗病毒治疗；以及近6个月AFP、腹部超声、肝功能正常的乙肝大三阳患者可除外承保。
作为热门的医疗险，微医保2020的质子重离子报销不是100%，这样的保障还能让消费者心甘情愿买单？况且，微医保2020的不足远不止这一点，对这款产品有兴趣的朋友不妨看看：
微医保2020，我不得不说你两句...baoxian.2239.com⑶寿险
◆投保不限职业：无论是军人、警察、货车司机，高空作业都可以投保。
◆性价比高：30岁女性投保100万保额，交20年保20年，每年只需900一年！
◆免责条款少：瑞和升级版延续旧版的免责条款，只有3条，算是比较宽松友好的。
◆对于乙肝疾病的要求：由于瑞泰瑞和寿险的健康告知并未提及乙肝疾病，因此可以直接投保。
虽然瑞泰瑞和对乙肝患者朋友们很友好，但购置前这些缺点还是了解清楚比较好：
被网友吹爆的【瑞泰瑞和】还有这些缺陷...baoxian.2239.com虽然我们都大概了解了不同乙肝患病人群能购置什么保险，但其实我们也要知道，带病投保的情况下我们应该要注意些什么。
三、带病投保要注意什么1.选择健康告知宽松的产品：
不同保险公司在健康告知方面都有可能存在内容差异以及对待审核的严谨程度。并且由于不同产品的健康告知是不一样的即便是同一家保险公司的产品也会有所差异。
因此，建议各位带病投保的朋友，可以选择一些健康告知比较宽松的产品。
2.线下多家同时投保
如果实在无法选择健康告知宽松、智能核保或人工预核保的产品，就只能选择线下同时投保多家保险公司。
在选择几款合适的产品之后，同时向多家保险公司投保可以避免被拒保或者加费承保，也可以更好地选择核保结论最好的产品进行投保。
如果你即将尝试线下投保，这些有关于健康告知的细节一定要注意：
投保时，健康告知有什么小技巧？baoxian.2239.com3.智能核保
在带有自动核保功能的互联网保险产品上自动核保。
智能核保只要在填写健康告知时，可以选择告知自己某些身体异常，在页面上可以立刻显示出是否可以购买某保险产品，避免买到不合适的产品造成未来申请理赔时双方各执一词。
4.人工预核保
在购买保险之前如果不确定自己的健康问题属于哪种情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保。
人工预核保就是购买保险之前先向核保人员提交资料。通过这种方式可以防止留下拒保、加费等非常规的记录，避免对以后的投保造成影响。
毕竟现在很多健康险的健康告知第一条都是“你是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保”。
除了上述的几点还有别的方法进行投保，如果还不太了解怎么选择的，那卖保险之前一定要先了解清楚：
这样的投保原则才正确！baoxian.2239.com要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找我进行详细的咨询~关注公众号：【学霸说保险】，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~戳：
