不了解分红型保险，光听保险代理人介绍的人，以为喜从天降，买了就能发家致富，却没想到，已经一脚踏入保险的坑中去了。
学姐的朋友此前便高价买了款分红型保险，年交保费好几万，交了好几年后不幸出险了，不仅赔的钱都没有交的保费多，并且后续分红也没有了，本想单车搏摩托，反倒变成烂铜烂铁，令他后悔不已。
所以，为了避免大家再度掉进分红型保险的坑中，学姐今天就来扒一扒它的的真面目。
本文重点：分红型保险的红利是怎么计算的？
分红型保险值得买吗？有哪些坑？
在介绍分红型保险前，大家先来搞懂这些基础保险知识，好帮助理解下文内容：
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分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品，分配方式有美式分红和英式分红。
保单持有人可以享受保险公司的经营成果，每年都有权获得红利分配，但分红型保险的保费比较高，且分红不固定。
分红型保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”，分别为即死差异、利差异和费差异。
l 即死差异：指实际死亡率和预计死亡率的差别，而导致的损益
l 利差异：指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异
l 费差异：指保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额
这三差组成了保险公司可以用来分配盈余的部分，即保单持有人可以按份额分的“大饼”。
虽然不同分红型保险产品的份额分配有所不同，但一般遵循保额越高，或者累积保单账户价值越高，份额越大的原则。
但要问占比多少，保险代理人不会给出具体的份额，只会含糊的说，由于保单太多，且涉及各种因素，这个计算是十分复杂的，你也看不懂。
所以保单持有人就只能坐等保险公司每年印发红利通知书，告知可以领取多少钱，就是实际到手的红利数额。
分红型保险的红利分配方式主要两种，分别为现金红利法和增额红利法。
l 现金红利法：保险公司在每个会计年度结束后，根据本年度的盈余，经讨论后决定当年的可分配盈余，各个保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单的红利，保单持有人可以选择将红利留存保险公司累计生息或者现金领取等，红利选择比较灵活。
l 增额红利法：保险公司以增加现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或者退保时候才能真正拿到所分配的红利，丧失了对红利的支配权。
一般来说，美式分红便是以现金价值为计算基础的现金红利法；而英式分红便是以保额为计算的增额分红。
二、分红型保险值得买吗？有哪些坑？投保分红型保险看似赚了，“有事赔钱，没事返钱”，既能保障又能理财，但实际上它保障又不全、收益也不高，最终只是竹篮子打水——一场空。
学姐此前便深度剖析过分红险保险的“陷阱”，大家可以先回顾一下：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
简单来说，分红型保险有着这些坑：
1、保障不全面
分红型保险本质上属于理财类产品，大部分产品的保障都不全面，并且保障额度低，当有风险来临时，赔偿金额往往都不足以转移损失的经济风险，远不如保障类保险的保障作用强。
就拿医疗险来说，一年几百块就能撬动几百万保额，足以应对各种大病风险，并且大部分产品带有增值服务，包括费用垫付、就医绿通、院外购药等，提供优质的医疗条件，保障效果佳，实用性强。
学姐这里便挑了几款性价比高的医疗险产品，可供参考一下：
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当然，还有重疾险、意外险和寿险等保障类保险也是十分重要的，它们各自发挥着不同的意义与功用，配置齐全了，保障才能无懈可击，如果你不知道自己怎么买合适的话，不妨参考下学姐根据不同年龄段量身定制的专属保险方案，大家都可以对号入座领取：
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2、分红不确定
学姐在前面便有提到，分红型保险的分红是不确定的，由保险公司根据上一年度的经营情况决定分配多少，而保险公司的经营情况如何？实际利润如何？也是由它自家决定的，受到许多未知因素影响，所以消费者每年只有在拿到红利通知书时，才能确切知道分红是多少。
3、收益夸大化
业务员在介绍分红型保险时大多是夸大了产品的收益，他们会用保单的最高档分红收益率进行演示，再和银行利率进行对比，让消费者以为分红型保险收益高，但实际上收益往往是达不到最高档分红收益率的，并且银行是保本保息，而分红型保险只保本不保证利息。
所以，分红型保险并不值得买，大家在买保险时不要别被“高收益”的噱头所吸引，一定要理智投保，选择符合自己保障需求、合适的保险产品更为重要，因此，学姐特意写了这篇保险购买攻略，大家可得收藏好了：
