不同于超市里的商品，保险这种看不见、摸不着的产品，所提供的名为“风险保障”的特殊服务，不是所有人都乐意买账的。
在购买保险这件事情上，有些人在了解阶段就会有这种心理：
“如果我没发生风险，那这个钱不就白花了吗？”
“管他什么风险转移，我花了钱没拿到东西，不开心！”
有上述心理的朋友看我这篇文章就对了，今天咱们就来聊聊消费型保险和返还型保险到底该怎么选这个事儿。
消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？baoxian.2239.com
本文重点：
>>消费型保险和返还型保险分别是什么？
>>消费型保险和返还型保险有何优缺点？
>>消费型保险和返还型保险该如何选择？
一、消费型保险和返还型保险分别是什么？
保险按是否返还保费来分类的话，主要有返还型保险和消费型保险两种。
1. 消费型保险
消费型保险是指，保险合同保障期内，如果发生保险合同约定疾病，则按照保险合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，则到期保险合同自动终止，所交保费与保单保额没有返还。
特点：
❶ 保费便宜，杠杆高；
❷ 保障功能更加突出，一旦发生就可以得到赔偿；
❸ 保费不能累计，到期不能退还；
❹ 保障期限更加灵活，例如消费型重疾险包括10年，20年，保障至XX岁等；
❺ 费率浮动，年缴保费可能会随着物价而上涨。
看到这里，可能有人会问：“如果不出险，那保费不就白交了？”有这种疑惑的朋友看这里：
为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！baoxian.2239.com
2. 返还型保险
返还型保险指保险合同保障期内，如果发生保险合同约定疾病，则按照保险合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视保险合同约定而定。也就是常说的“有病治病，没病返钱”。
特点：
❶ 保费贵，而且相较于消费型保险贵不少；
❷ 有储蓄功能，保障功能相对较弱；
❸ 保费到期可以退还，但是存在通货膨胀的危险；
❹ 保障范围相对较广，保障期限相对少一些。
对返还型保险仍然存在疑惑的朋友看这里：
出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！baoxian.2239.com
接下来我们来具体分析一下消费型保险和返还型保险各自的优缺点。
二、消费型保险和返还型保险有何优缺点？
1. 消费型保险
优点：保费较低，保障比较高。前期可以用较少的保费就可以获得更高的保障，对于消费者来说很有利。条款规定也比较灵活，可以选择不续保，也可以在到期后再重新购买一份重疾保险。
不足：无保费返还，如果被保险人在保险期间内没有发生保险事故，那么保险到期后也不会返还保险费，不能做到有病治病无病返还。
2. 返还型保险
优点：保费可以返还，返还型的保障期限长，每年交费都一样，短期交费，长期保障，能保障到65~80岁或终身，非终身的还能拿一笔满期金，有兼顾养老的作用。
不足：保费高，受众人群少，需要固定缴费满一定年数，如果中途退保损失较大，交满之后就可以不再续保，适合经济水平好并且能能保证储蓄的人群，不至于中断保险。
既然消费型保险和返还型保险都存在优缺点，那么我们买哪种保险比较好呢？
消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？baoxian.2239.com
三、消费型保险和返还型保险该如何选择？
其实，到底选择哪个保险险种比较好，要结合自身的家庭情况去考虑。
1. 对大多说家庭来说，更推荐选消费型保险
一般情况下，相同的保障，返还型保险的保费要比消费型保险的保费高得多。
对普通人来说，过高的保费会给生活带来较大的负担。
在缴纳相同保费的情况下，消费型保险能够获得更高保额的保障，可以最大化保险的杠杆作用。
但是要注意的是，消费型重疾保险也有不同的分类，有定期的，也有终身的。
如果选择消费型重疾保险，可以看看学姐这篇笔记，做好功课去挑选：
重疾险应该选择保定期还是保终身？baoxian.2239.com
2. 对于经济富裕的家庭，可以买返还型保险
相较于股票、基金等理财工具，返还型保险收益回报并不高。
但是对于不懂得理财投资的人来说，也能起到一个保障加“强制储蓄”的作用。
长年累月之后存下一笔钱，用于日后的养老或者其他用途也是可以滴。
市面上值得买的返还型重疾保险并不多，学姐已经帮大家挑选出来啦，可以参考一下：
七款值得买的返还型重疾险大盘点！baoxian.2239.com
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