几个月前，好友2个月大的女儿确诊了白血病，本来洋溢着新生宝宝喜悦的家庭瞬间覆上阴霾，全家人都在为宝宝的治疗费发愁，本就不富裕的家庭更是雪上加霜。
好友四处筹钱的同时，更是懊悔自己没有早日买保险做好保障，总想着小孩子还小，不急不急，现在真是悔不当初。
那么刚出生的小孩适合买什么保险，感兴趣的朋友看看这篇文章：
一、为什么要给刚出生的宝宝买保险？
1.重疾患病概率大，治疗费用高
很多人都认为，重疾是大人病，跟小孩子无关。然而，少儿的高发重疾就有16种（见下表），其中白血病高居0-14岁儿童重疾发病率的榜首。
据国际儿童肿瘤学会调查显示，中国每年新增3-4万儿童恶性肿瘤患者，三分之一都是白血病，每3分钟就有1名儿童死于癌症，癌症成为除意外创伤之外儿童的第二大死因。国际更是将每年的2月15日定为“国际儿童癌病日”，可见儿童癌症的患病率不可小觑。
如果不幸患上重疾，治疗费需要多少钱？我们来看看下面这张图：
整体看下来，少儿常见重疾治疗费用几万到几十万不等，如果患上恶性肿瘤这种容易反复、持续的疾病，甚至要上百万。面对如此高昂的医疗费，普通家庭根本承担不起。
2.小病小痛多，意外风险大
小孩子抵抗力比较差，三天两头发烧感冒是常有的事，经常需要半夜三更跑医院，一年下来门诊费也不是一笔小数目。
除了这些身体上的小病小痛之外，还存在很多意外伤害风险。婴儿时期刚学会翻身，就容易床上跌落；能爬能走时就容易磕磕碰碰，摔跤，再长大些就想着到处野，烫伤、触电、溺水、交通事故等等各种情况，小孩子遇到的风险可一点都不成年人少。
二、刚出生的宝宝可以买什么保险？
对于刚出生的宝宝，大部分的商业保险都是不承保的，要出生28天后才可以。因此可以先购买少儿医保，28天后再购买商业保险。
少儿医保是国家福利，刚出生的宝宝都可以投，没有投保门槛，没有健康要求，可以享受住院、门诊等医保的待遇，按一定比例报销医疗费。价格也十分便宜，每年一两百就可以搞定，普通家庭都可以承担得起。
不过，少儿医保也是有报销比例和额度限制的，进口药、自费药等也是无法报销的，所以我们要配置好商业报销，给孩子更加全面的保障。
孩子出生满28天后，就可以购买商业保险啦，建议购买重疾险+医疗险+意外险。
1.重疾险
重疾险的本质是收入损失险。不要以为刚出生的宝宝没有经济收入，就没有必要购买。如果不幸罹患，父母双方或单方因照顾宝宝而导致的误工、请假甚至辞职损失的也是一大笔钱，绝不仅仅只是治疗费用支出。除了看得见的医疗费用之外，还有看不见潜在损失，出院后的疗养开支、变卖车子、房子的经济损失、还有工作收入损失，一笔笔账算下来，可不比医疗费用少。
重疾险除了可以包揽治疗费用的同时，还可以补偿家庭各方面的隐性支出，真金白银的把几十万的保额打到卡上，任意支配，可以作为手术费、诊疗费等医疗费用，也可以买个老母鸡煲汤、吃个营养品补补身子，还可以留着作为3-5年疗养期间的经济收入补偿，维持家庭日常生活开销。
重疾险是越早买越划算，同样买50万的保额，0岁的男宝宝买重疾险只需要每年2000多，而30岁男性则需要每年8000多，便宜了不少。市面上有很多性价比高的小孩重疾险，感兴趣的戳
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2.医疗险
医疗险是作为医保的补充，医保报销不了的特效药，高尖端诊疗技术等大额医疗支出，可以交给医疗险来报销。一般来说建议给孩子配置百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险，顾名思义，报销额度高达上百万，能满足绝大部分大病的治疗费用报销，如果买了重疾险+百万医疗险，治疗费用就可以用百万医疗险报销，重疾险赔付的钱就可以更多的投入到后续疗养和日常生活当中。
另外，医疗险还有医疗费用垫付、质子重离子、绿色就医通道等增值服务，比如质子重离子，这是治疗癌症的高效手段，治愈率非常高，癌症患者五年生存率高达97%，但是每个疗程都要30万起的价格让普通家庭难以负担，只能退而求其次选择其他治疗方法。而百万医疗险就可以提供这部分的报销费用，完全不用担心钱的问题，给孩子安排最好的治疗方法。
价格也不贵，一年两三百就可以有高达上百万的保额，性价比非常高。可以看看我整理号的这份百万医疗险榜单：
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小额医疗险免赔额低，小孩子感冒发烧都可以报销，实用性非常强。尤其是小孩子5岁之前，都容易感冒发烧甚至急性肺炎去医院，而少儿门诊报销额度和比例都不高，这时就需要小额医疗险出手啦，价格也不贵，一年才300多块钱，有条件的家庭可以选择购买。
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3.意外险
意外险是小孩子的刚需，小孩子活泼好动，容易磕磕碰碰，烫伤、扭伤、溺水、交通事故等意外事件发生概率十分高。据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，每年有超过5400多名儿童死于意外，平均每天148人。
意外险可以补偿意外伤害带来的损失，小到猫爪狗咬等意外伤害都可以用意外医疗报销，值得注意的时，意外险没有投保门槛，只需要几十块就可以有几十万的保额，杠杆非常高。
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三、给小孩子买保险的常见误区
很多家长给小孩子买保险的时候，要不就不买，要不就全买，很容易陷入这些误区：
1.先小孩后大人
做父母的总想着给小孩最好的，哪怕自己没有，也要先顾全小孩子。保险也是这样，小孩子保险都买全了，大人还是“裸奔”。
其实这样是不对的，父母是孩子的“保护伞”，小孩子生病出事后，爸爸妈妈还可以继续工作赚钱保证家庭生活和疾病治疗，可是父母一旦倒下，家里经济链完全断裂，家庭生活必然受到影响。
买保险时应该先大人后小孩，把大人的保障都做好做全面了，即使突然患病或身故，也有保险来“兜底”，维持家庭生活正常运转，尤其是家庭经济支柱，一定要注意做好保障。
2.没有保障就先理财
很多家长会给小孩子购买理财产品，比如少儿教育金、少儿婚嫁金，就是当小孩子读书时，每年返还一定金额作为教育金，作为长期储蓄金。
但是在小孩子基本保障都没有做好的前提下，就买理财型的保险，就“本末倒置”了。保险的目的应该以“人”为本，把重疾、医疗、意外险都配置齐全后，再来考虑理财险的事。
3.给小孩购买定期寿险
定期寿险主要保身故/全残，当家庭经济支柱不幸身故或失去经济收入能力时，能得到一笔赔付，用以偿还房贷、车贷等负债，不把巨额欠款留给家里人，还可以积蓄履行抚养小孩、赡养父母的义务，减轻家庭经济压力。
小孩子没有经济收入，根本没必要购买定期寿险。
总的来说，给小孩子买保险说难不难，说简单也不简单，购买时一定要擦亮双眼，不要稀里糊涂的掉进保险的坑里。对于还是不知道怎么购买小孩保险的新手爸爸妈妈，这里有一份实用的懒人攻略，不到1000块就可以配齐小孩子的保险，建议收藏
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