俗话说爱子心切，爸妈都想给孩子最好的，但在配置保险这件事儿上，不少家长却频繁踩坑…
比如，买了个「一份保单啥都保」的，却不知可能哪项都不咋地；
比如，花大价钱买了个「返还型」，实际上多交的几倍保费，都够给二娃配齐保障的了……
今天，学姐就来和各位宝爸宝妈来聊一聊，消费型还是返还型？少儿重疾险到底该怎么？开始之前，各位也可以先看看下面的文章，答案会更加清晰：
消费型与返还型保险有什么区别？买哪种最划算？baoxian.2239.com
本文重点
一、消费型与返还型重疾险的区别？
二、热门少儿重疾险推荐，怎么买？
一、消费型与返还型重疾险的区别？
•消费型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期合同自动终止，所交保费与保单保额没有返还。
•返还型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。
也就是常说的“有病治病，没病返钱”。
这样一看，返还型重疾险不是更好吗？出险了能赔保额，不出险至少也能拿回已交保费，不会白白亏了那么多年交的钱。
别着急，我们拿产品来对比一下，会更直观：
1、保障内容：
为什么不建议购买返还型保险，其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋，我们买保险最主要的目的就是买保障，返保费又能怎样，出险无法获得充足的理赔才是致命的。
轻症，晴天保保赔40%，爱满分是20%；
中症，晴天保保赔60%，爱满分没有。
而且，少儿高发的重疾，晴天保保病种也比爱满分覆盖得多得多。
另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增20%，可递增至200%。如果买50万保额，10年后出险可以赔100万。这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。
相比之下，爱满分的保障内容放在目前重疾险市场上真的毫无竞争力，也远远无法满足消费者的保障需求。
2、保费收益
我们以0岁男宝宝，50万保额，10年缴费，保30年为例来看看：
爱满分是4500元，10年共缴45000元；晴天保保是1070元，10年需缴10700元。
爱满分的保费是晴天保保的4倍，10年算下来可就是好几万呀。
有人又会说：爱满分未出险，满期可以返1.5倍保费，但是晴天保保一分钱没有。虽然贵了好几倍，不过这样算下来好像也划得来。
下面学姐就来算一下这个收益到底划不划的来：
以上面的0岁男宝宝为例，买返还型重疾险平安爱满分，投保50万保额，保30年，缴费10年，每年4500元，一共需要缴纳45000元。
如果宝宝确诊重疾，一次给付50万保额，如果满期宝宝身体健康，返还1.5倍已交保费，一次可以拿到67500元。
67500-45000=22500元，也就是说10年内缴纳了4.5万元，30年后仅仅收益了22500元。相信大家都知道十年前的2万元与现在的2万元是没办法比计较的，那现在的2万元，30年后又能值多少钱呢？
还有最关键的一点：爱满分一旦出险了，贵了几倍的保费没得返还不说；因为出险了，想要再买保费便宜、保额高、保障内容全面的重疾险，几乎是没希望了。
学姐虽然只说了这么多，但平安爱满分的猫腻可不止这么一点，大家可得注意了：
今天，我就要把平安爱满分20的底裤给扒下来！baoxian.2239.com
买保险的主要目的是抵御重大风险，为了返还保费而忽略保障内容，无疑是本末倒置。
真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。所以给宝宝买保险一定要远离返还型保险，多对比选择消费型重疾险。
二、热门少儿重疾险推荐，怎么买？
不过消费型重疾险种类很多，小孩子的需求不同，适合的产品也不一样。下面有几款热门的少儿重疾险，我们一起来看看不同的需求如何选择。先来看看产品测评图：
直接上结论：
1、看中多次赔付的——开心小保贝
开心小保贝重疾不分组赔3次，若前10年出险还可获得额外50%基本保额赔付。
中症和轻症，全部按「保额递增」的形式赔付，力度属市面上游水平。
针对20种少儿特定疾病和8种少儿罕见疾病做出加强保障，罹患相应疾病可额外赔付100%保额。
总的来看，这款产品的保障不错，但在与其他重疾险相比还有没有优势，看看这篇全面的测评：
「开心小保贝」刷新地板价？先看这四个坑你能不能接受！baoxian.2239.com
2、看中保额递增的——晴天保保超越版
•保额会增长
晴天保保主打的卖点就是“重疾保额会长大”，每两年增长20%保额，第11年增至200%保额。
假设0岁宝宝购买了50万保额的晴天保保超越版，11年后出险，可以直接拿到100万保险金。
保额增长可以让未来的保障更加充足，对抗通货膨胀。
•少儿特定疾病赔付高
在30岁前，投保前6年罹患特疾，可以额外赔200%，相当于针对特定疾病是3倍保额；6年后则额外赔100%保额，相当于针对特定疾病是2倍保额。
举个例子，小明买了50万保额的晴天保保超越版，投保第六年不幸罹患白血病（少儿特疾之一），那么可以赔付少儿特疾3倍保额150万+主险重疾增长保额40%=170万。
除了以上的优势，晴天保保的不足也是要知道的，看看是否在你的接受范围内：
别再尬吹晴天保保（超越版）了，这些缺点你未必知道！baoxian.2239.com
3、看中重疾高保额的——大黄蜂3号plus
•额外赔付
大黄蜂3号plus在前10年可以额外赔付50%保额；举个栗子，小明给0岁宝宝投保50万保额的大黄蜂3号Plus，保障到终身，如果前20年出险，那就可以获得50万*150%=75万的理赔金。
少儿重疾险在前期的保障极其重要！而大黄蜂3号Plus的前期重疾额外赔付使得孩子成长的前期保障更加充足。
•保额递增
轻、中症保额还可以递增，轻症最高可赔付40%基本保额，中症最高可赔付60%基本保额，赔付比例在少儿重疾险市场属于上游。
•忠诚客户权益。
如果选择保障30年的，后期可“免健康告知、免等待期”转保横琴其他长期重疾保险。
当然，看完了产品的亮点，了解产品的不足也是很有必要的，大黄蜂3号plus有哪些不足需要注意，可以看看学姐之前写的测评：
大黄蜂3号Plus，保障炸裂，但有2个缺点！baoxian.2239.com
如果上面的重疾险不能还不能满足您的需求，也可以继续看看学姐挑选出来的下面几款同样优秀的重疾险：
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