每年年底时，各家保险公司都会相继推出开门红产品，竞争是相当激励，好的产品也是层出不穷，想要投资理财的人，在这时就可以考虑下手了。
这几天，新华人寿便迎着势头上线了一款开门红年金险产品——惠金生，有三金和复利增值，据说收益很不错，那它的实际收益如何？是否真的值得买吗？学姐今天就来扒一扒这款新华惠金生年金险。
新华开门红「惠金生」：三金+复利增值赚翻天？别做梦了！baoxian.2239.com
新华惠金生年金险值得买吗？
买年金险有哪些注意事项呢？
话不多说，先来看新华惠金生的保障内容图：
新华惠金生是一款带有万能账户的年金险产品，是当前市场上年金险常见的产品形态，它的复利增值便是来自于万能账户的收益。
为了更直观的展示新华惠金生的收益情况，学姐以30岁小陈、年交10万元保费，交5年，保障15年的条件投保新华惠金生为例，来具体算算收益该产品的收益。
1、关爱金
新华惠金生的关爱金在保单的第5个年度能够领取1次，领取金额跟缴费期限挂钩，缴费时间越长，能领取的钱便越多，最高能领取100%年交保费。
小陈分5年缴纳保费，对应在第五年时能领取到的关爱金为100%年交保费，即他在35岁时能够一次性领取到的关爱金为10万元。
2、生存金
新华惠金生的生存金在保单的第6个年度起，每年都可以领取1次，每次给付30%保额，直至保障期限满，意味着保障期限越长，领取的钱也就越多，最高可以领取9次。
小陈的保障期限为15年，即他在保单的第6-14年度里，每年都可以领取30%保额，一共领取9次，即他在44岁时能够领取到的生存金总和为：（133700*30%）*9=360990元。
3、满期金
新华惠金生的满期金在合同期满时可以领取到100%保额。
小陈在保障期限的最后第一年，即他45岁时候可以领取到满期金为133700元。
单看新华惠金生“三金”部分的收益，小陈共计能领取到594030元，除去所交保费为100000*5=500000元，即所得94030元，再计算它的内部收益率，为2%，如下图所示：
这样看来，新华惠金生的三金虽然能领取到不少钱，但实际收益并不高，要知道，连微信零钱通的年化率都有2.41%左右。
不过，如果三金不领取出来的话，还能放进万能账户进行增值，所以我们再来看看新华惠金生的万能账户收益如何。
新华惠金生的万能账户为天利万能账户，保底利率为2.5%，这是消费者实打实能到手的收益，而据新华官网万能账户的结算利率数据显示，截止至2020年10月，新华万能账户的年利率已经累计约70次为5%以上了，收益是比较稳定的。
虽然不能保证新华惠金生的实际结算利率一定为5%，但鉴于前面数据，新华人寿的经营是比较稳健的，实际利率波动也不会太大，维持在4.5%左右是基本没有问题的。
但新华惠金生的万能账户领取是有限制的，只能领取这两者之中的较小者：
l 保单账户价值的10%
l 本合同已交保险费的20%
举例说明，如果小陈已交保费20万元，然后放入到万能账户增值到了30万元，当想领取出时，只能领取下面两个之中数额较少的一个：
l 保单账户价值的10%：30万元*10%=3万元
l 本合同已交保险费的20%：20万元*20%=4万元
也就是说，小陈只能领取到3万元，在这个条件限制下，消费者实际能到手的钱就大打折扣了。
总的来看，新华惠金生的收益并不高，如果想要买年金险投资理财的话，市场上还有更多收益高的产品可以选择，学姐这里便挑了几款，可供大家对比参考：
十大值得买的年金险大盘点！
年金险具有安全性高、收益稳定和强制储蓄等优点，对于想要投资理财的人来说，确实是个不错的选择，但由于年金险产品条款复杂，要选到一款好的产品可不简单，所以在投保前，不妨先来看下学姐这篇文章：
另外，学姐还总结出这几点购买年金险的注意事项：
1、先保障后理财
年金险本质上是属于理财类保险产品，不能提供全面、充足的人身保障，所以在购买年金险产品前，要先把保障类保险备齐了，包括重疾险、医疗险、意外险和寿险等，理财才更安心。
如果你不知道怎么为自己买保障类保险好，学姐这里准备了各个年龄段的专属方案，拿走不谢：
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2、资金预算充足
因为年金险需要长期的资金投入，才能有明显的收益，目前市面上大部分产品都是要在保单的第5年起才能领取年金。
如果中途退保，不仅没有收益，可能连本金都收不回，损失惨重，所以在投保年金险前，大家一定要确保自己的资金预算充足，拥有长期稳定缴纳保费的能力。
3、慎选即领型年金险产品
市面上的年金险通常在投保的第5、6年才可以领取年金，而有些年金险产品在投保的第一年起就能领取年金，虽然领取年金的时间早，但是资金缺少时间积累，增值收益小，回本的时间也就更长，所以大家一定要慎重选择即领型年金险产品。
最后，为了帮助大家都能买到合适的保险，学姐特意写了这篇保险购买攻略，可要收藏好了：
