重疾险新定义即将发布，我该现在买保险吗？

一、重疾险新规对消费者有利的一面

1、新增3种重疾和3种轻症疾病定义。

重疾险新规新增了“严重慢性呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”、“ 严重溃疡性结肠炎”这三种重大疾病，以及“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”三种轻症疾病的定义。

这几种疾病其实现在大部分重疾险都有承保，所以不用担心新规正式实施前，保障内容会比新规正式实施后少。

重疾险新规只是对这几种疾病进行了统一的规定。这样对消费者而言保险责任更加清晰，从而更加有保障。

2、部分疾病定义更加宽松。

原有的25种重疾定义中只有8种疾病定义是没有改变的，另外有多种疾病定义于原有定义相比，不仅表述得更加清晰了，而且理赔条件也相对宽松了些。也就是说，被保险人万一不幸罹患了该种疾病，会更加容易达到理赔标准，获得保险金给付。

例如，急性心肌梗塞、脑中风后遗症这两种常见高发疾病的定义就宽松了一些。

如上图所示，原脑中风后遗症疾病定义要求的是“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，新规只要求达到“肢体肌力2级（含）以下”。还有原定义对咀嚼吞咽能力的要求是“完全丧失”，而新规只要求“有严重功能障碍”。

综上，如果血糖、血脂、血压目前已有一点异常，但未达到三高的疾病标准，或本身就比较注重急性心肌梗塞、脑中风后遗症等心脑血管类疾病的，可以等新规正式实施后再进行投保，或者加保。

因为，新规只适用于新规实施后的保险合同，对于新规正式实施前就已经生效的保险合同是无效的。

对于其他相对而言更宽松一些的疾病，就不在这多说啦，想知道可以私信学姐或者关注【学霸说保险】公众号，留意最新消息。

二、重疾险新规对消费者不利的一面

1、部分常见高发重疾的理赔标准上升

如下图所示，原“严重原发性肺动脉高压”的定义只要求“静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg”，而新规对此的要求提升为36mmHg。

在静息状态下，成人肺动脉收缩压正常值为18到25mmHg，舒张压正常值为6-10mmHg，平均压为12-16mmHg。这也就是说上述定义中的“静息状态下肺动脉平均压”越高，获得理赔难度越大。

2、TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔付

这次对原有疾病定义的更改，变化最大的莫过于“恶性肿瘤”。虽然，新规的定义比原有定义更加清晰，但是在理赔上，对消费者而言也有不太好的地方。

在重疾定义中，新规把TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌排除在外，降为我们常说的“轻症保障”。也就是说以后，对于TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌的赔付比例就没有100%这么多了。

而且还有一点需要注意的是，根据保险公司的理赔数据显示，每年因患恶性肿瘤而申请理赔的案件中，甲状腺癌一直位居前列。

3、原位癌被剔除出“恶性肿瘤——轻症”

目前市场上的重疾险产品，只要有轻症保障的，在“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”一项中几乎都是有承保原位癌的。

而重疾新规将其排除在外，也就是说日后重疾险产品如果比较良心有承保原位癌，那么就得单独把它列为一项保障，没有单独列出的话，也就是不保的。

再者，由于新规将这种疾病排除在轻症保障之外，日后即使保险公司有承保，很有可能也达不到轻症保障的赔付比例。

4、3种轻症疾病赔付比例受到限制。

重疾险新规除了破天荒地定义了三种轻症，还对这三种轻症的赔付比例进行了限制。

如图所示，对于“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”这三种疾病，最高的赔付比例不能高于30%。然而，现在有不少重疾险产品的轻症赔付比例超过了30%，有的轻症首次赔付的比例甚至高达45%。

如百年人寿的康惠保2.0。想了解这款产品的可以看这篇文章：

见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？baoxian.2239.com

此外，对于“轻度脑中风后遗症”，目前有些重疾险是将其定义为“中度脑中风后遗症”（如康惠保2.0），属于中症保障范围，其赔付比例为60%基本保额，是新规最高限制的2倍。

综上，如果你比较注重癌症保障以及轻症保障，那么最好就趁新规还没有正式实施购买重疾险。

学姐之前总结过一份目前性价比较高的重疾险产品，有需要的可以看看。

十大便宜好价的重疾险大盘点！baoxian.2239.com