支付宝在掌握用户需求方面真的是全方位见缝插针的，果然是营销鬼才！下图是支付宝蚂蚁保险给学姐的朋友小哆发送的提醒，小哆今年在支付宝投保了好医保以后就一直有这个提醒了，所以就急忙来问我应如何配置？
不过支付宝这个提示页面确实没说错，像我们到了成家年纪，真的应该配置全面的保险去覆盖风险，在预算充足下，我们还可以考虑理财保险的配置——年金险。
支付宝的年金保险产品还不少，其中福佑金生年金险以绝版的4.025%预定利率成为了香饽饽。
我们一起来看看支付宝产品一直以来火爆的原因：
终于知道支付宝保险便宜的原因，果然便宜没好货！baoxian.2239.com
本文框架：
||福佑金生年金险怎么样？
||配置年金险要注意什么？
福佑金生是由海保人寿推出的年金险产品，是一款快返型的年金险，在投保后的第五年就可以领取年金了，我们来看看产品的基本形态。
从上图的表我们可以看到福佑金生的保障期限有三个选项，分别是10年、15年、20年相对还是中短期的产品，回本快，并未搭配万能账户，返还的钱可直接领取。
1.投保规则分析
投保年龄宽泛，从出生满30天到65周岁皆可投保，同时保障期限灵活，作为短期理财或是教育金、养老规划都合适。
2.保障内容分析
要知道自从银保监会的调整后，4.025%预定利率已经被下调至3.5%，市面上4.025%预定利率的产品几乎绝迹了，因此光是这一点，在保障上就是一大亮点。
起投金额是1000元，门槛较低，适合不同经济能力的进行投保。
福佑金生的年金领取包括多个部分，我们一一来看：
①生存保险金：
从第六个保单周年日起，至保险期满的前一个保单周年日（含当日），若被保险人于每个保单周年日零时仍生存，将于每个保单周年日按本合同的基本保险金额*相应给付比例给付生存保险金。比例如下：
可以看到分为5年期交费，给付生存保险金的比例相对较高。
②特别生存保险金：
在第五个保单周年日零时仍生存，将按合同的基本保险金额*相应给付比例给付特别生存保险金。比例如下：
特别给付生存金给付比例最高可达72%，因此相应的选5年期交，给付比例更高。
③身故保险金：
与一般的年金险产品没有太大差异，都是在现金价值与已交保费中选取较大值。
④满期保险金：
满期保险金也是比较简单好理解的，被保险人与保险期满日仍生存，将按基本保额的110%给付满期保险金，合同终止。
⑤保单贷款：
年金险需要锁定资金一定的时间，遇上要紧事急用钱的时候，如果做退保处理又会有损失，因此不少保险公司的年金险产品都是提供保单贷款服务的，福佑金生可贷款现金价值的80%以解燃眉之急。
3.收益演示
为了更好地了解其收益，学姐在这里举两个栗子来进一步分析
假设A先生30岁的时候以年交10万的方式，共交3年然后保障10年用作短期理财。
那么在他35岁开始领取第一笔特别生存年金48000元；
在36-39岁每年可以领取8000元，共32000元，每年用这笔年金去个旅游也是非常好的；
到40岁时已经来到了保障的第十年了，此时A先生还身体健康在世，那么它将获得满期保险金323400元；
加起来总领取了403400元，净收益约10万元，整体内部收益率在3.69%，在传统年金险来看这一个比例还是比较可观的。
B先生30岁刚刚荣升奶爸，打算买一份年金险用做孩子将来的教育金，同样选择年交10万，5年期交费，保障20年刚好到儿子读大学。
在35岁领取第一笔特别生存保险金72000，孩子准备上小学，要做的学前准备可不少；
36-49岁每年领取12000可用作孩子兴趣班的费用补贴，因为现在小孩的兴趣班真的贵，学姐的小外甥学个舞蹈和少儿编程就3万多了，这在同龄的孩子中还算少的；
到50岁，满期生存金可领取634040，这一笔费用可用作读大学的学费以及未来规划。
整体算下来，内部收益率达到3.84%，可以看出保障期限越长，收益率相对较高。
总的来看，海保人寿的这款年金险还是有一定的优点的，收益高、领取时间快，但其没有搭配万能账户，有复利需求的投保人可能就不太合适了，什么是万能账户？看看这篇文章就知道了 ：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
1.先做好保障
学姐认为：“保险归保险，理财归理财”，两者的作用不同，千万别混为一谈。
保险姓保，如果连基本的健康保障都缺失，盲目把钱投保年金险，万一罹患大病或遇上意外，年金险并不能起到保障作用。所以保险的配置思路一定是要符合“先保障，后理财”，在已经配置了全面的保障型保险，并且口袋还有余钱，再追求长期稳定的收益吧。
2.注意资金灵活性
要知道年金险是注重长期收益的，不仅投入大，而且锁定时间长，如果这笔资金并不能长时间持续稳定的可作投资理财，还是不要往年金险里投。不然如果在投保的前几年拿出来，需要退保取出，只能给付现金价值，很容易发生亏损。
3.留意收益率及领取时间
纯养老的年金险一般开始领取时间是退休年龄，资金需要时间的沉淀才能获得高收益。而追求短期收益的消费者则要选择中短期年金险产品。
学姐还整理了多款收益较高的优质年金险能满足不同投保人的需求，点击了解：
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
