未来几十年，我们也终究头发鬓白，成为那些老爷爷老婆婆的一份子。哪怕我们都会渐渐地老去，我们也希望要尊严、幸福地过完晚年的生活，养老金将可能是我们老年生活的最重要的经济来源。
目前，养老的钱的来源渠道主要有两种，除了社会养老金以外，还有商业养老保险。
社会养老和商业养老的区别，在这里都给大家详细讲到了：
社会养老保险跟商业养老保险比怎么样？有哪几种好？要交多少年？baoxian.2239.com
1、商业养老有哪些？
2、该怎么规划自己的养老金？
一、商业养老有哪些？
【年金险】
可作为养老用途的商业保险有两种，年金险和增额终身寿险。
首先，我们先来说一说，年金险。我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱。
所有的年金险都设有保底利率，不管保险公司经营如何，保底利率都是可以保证的，而结算利率则受到各方面因素的影响，保险公司也会定时发布保险产品的结算利率，但是最重要的还是要看保底利率。
年金险根据返还方式不同，分为三类：
（1）传统年金险：固定收益
由于传统的年金险收益是固定的，只要和保险公司确定好收益，就没有太大的问题。
（2）万能型年金险：分为投资账户的保障账户两个部分
最后的收益=所交保费-初始费用-手续费-保障成本
万能险的不像传统的年金险那样，约定交多少钱就是多少钱，而是可以不断追加投资金的，另一方面，万能险分为两个投资账户和保障账户，保障账户通常为重疾、意外、医疗等的人身保险，比传统的年金险保障稍微好一些。
但是缺点也很明显，要扣钱。学姐不太建议保险小白投保万能险，大家可以看看万能险是怎么坑你的钱的：
买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......baoxian.2239.com
（3）分红型年金险：固定返还+不确定的保单分红利益。
分红型年金险的收益也是不确定的，要看保险公司的经营情况决定。很多保险公司的条款还会写着，分红可能为零。所以说，大家还是首要看保底利率，再看结算利率。
那么这个分红是怎么计算怎么拿到的呢？大家可以在这里看：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
【增额终身寿险】
普通的寿险仅仅是具有保障功能，可以用来保障身故和全残。但是增额终身寿险则多了一个理财的功能，也被很多人用于养老。
增额终身寿险与传统寿险的一大区别在于保额不同，增额终身寿险的保额是不断上涨的，所以增额终身寿险是有比较大的增值空间的。
当然，有增值空间还不够，我们是买来养老的，那么怎么取钱呢？
我们先来说现金价值这个概念，现金价值就是退保可以拿到的钱。传统的寿险当中的现金价值是这样计算的：
如果退保，拿到的现金价值几乎都是低于所交保费的，也就是说，会有比较大的损失。
但是增额终身寿险则不同，我们可以通过减保/退保的方式领取账户中的现金价值。
>>在缴费期内，现金价值则会比保费低一些，保证你不轻易退保。
>>在缴费期结束后，现金价值快速攀升起来，与保额十分接近。
所以说，只要时间足够长，增额终身寿险还是比较容易获得收益的。
增额终身寿险还有很多优势，这里不加赘述，想知道的小伙伴可以看这里：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com
1、哪些人适合买商业养老保险？
商业养老保险适合经济比较充裕，希望几十年后生活不愁的小伙伴，因为社会养老保险最高缴费基数一般为1万~2万左右。我们养老花的钱估计还是蛮多的，毕竟身体可能不太好了，治病吃药啥的都要有准备。
想要生活过得比较好是有点困难的，想买再高了就只能寄希望于商业养老保险了。
如果是手头比较拮据的而且又没有买齐各类人生保险的小伙伴，学姐还是不建议大家买了，先买好基本的保障，毕竟眼前的利益更重要。
附上一份买保险攻略：
成年人如何买保险？每个人都该有专属方案baoxian.2239.com
2、商业养老保险要注意什么？
我们以退休后的养老金为20000块钱为例，应该怎么配置养老保险呢？如下图：
那么我们需要保证自己的商业养老保险能够定期返还8000块钱。所以买养老保险一定要选择收益率高的。其中最重要的就是保底利率要高，这是我们一定可以拿到的。去年，银保监会下调人身保险的预定利率，从4.025%降低到3.5%。也就是说，已经很难买到预定利率为4.025%的年金险了，所以学姐推荐的这几款一定要关注一下：
