“有病治病，没病返钱”，这样的宣传内容谁不心动呢？这返还型重疾险，就是为了迎合那些觉得消费型重疾险“亏本”的朋友而推出的险种。但大家要清楚一件事——返还型一旦出险了，是不会返钱的，而且月收入5000根本负担不起一份返还型重疾险，如果不清楚各类重疾险的定义和区别，可以先看看这篇科普：
消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？baoxian.2239.com
本文要点：
返还型保险值得入手吗？
32岁买重疾险应该怎么挑？
一、返还型保险值得入手吗？
返还型重疾险也称叫做两全险。就是在储蓄型（有身故责任）的基础上，附加一个两全返本约定；在保险合同终止时如果你没有发生过赔付，保险公司就会将之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你，而且保单的现金价值会比较高。
其本质是，投保人买了一份消费型重疾险，再另外多交几倍的保费，保险公司拿多交的保费用几十年去理财，盈利全归公司，最终把已经大幅贬值的本金返给投保人。
虽然返还型重疾险看上去人畜无害，但是这类保险往往保费很高，对收入不高的人群来说是很重的负担；加之红利不稳定，有一些返还型重疾险的利率跑不过通胀的；还有保障不全面，很多返还型在保障方面缺失很少实用性，不适合一般家庭。而且返还型重疾险还有不少坑，我在这篇科普文里已经说得很详尽了，这里不再赘述，建议看看：
出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！baoxian.2239.com
我选了一款比较热门的返还型重疾险——平安福满分20，将其与消费型重疾险——康惠保2.0来做个保障方面的对比，大家可更直观地了解两者的差距：
康惠保2.0是一款比较典型的单次重疾赔付的消费型重疾险，可选保障终身，保障是比较全面的。而平安福满分20是主险是两全险，附加一个重疾险，最多只能保至80岁，接下来看看两者在保障方面的鸿沟吧：
1、基础保障方面：
康惠保2.0重疾赔付比例非常高，在60岁前确诊重疾，可以额外赔付60%的基本保额，也就是说，买50万的保额，在60岁前确诊重疾，可以赔80万，这赔付力度也算是市场前端了。
而且还有创新的前症保障，在疾病症状轻微的阶段就能得到赔付，从而更好地接受治疗，是非常重要的保障，还可以选择附加身故保障、心脑血管二次赔付等，保障比较灵活全面。
康惠保2.0确实是很有竞争力的一款产品，我也做过详细测评，32岁男士想要投保的话不妨先看看全面测评：
看了这个缺点，我就不想买【康惠保2.0】了baoxian.2239.com
福满分20只保障轻症和重疾，重症100%赔付比较中规中矩，但是轻症赔付比例极低，仅有20%，要知道轻症赔付比例的平均水平已经在30%以上了，而这福满分20还停滞在20%，保障乏力，还缺乏中症保障，被保人豁免也是要加钱附加。
返还方面，如果没有出险，就在保障期限结束后返还已交保费，但是如果重疾赔付或者轻症赔付之后，两全险的保额就会等额减少，由于主险和附加重疾的保额是一样的，那重疾赔付之后，主险的返还也就不复存在了：
所以返还型重疾是很坑的，整体保障羸弱，保障内容也有所缺失。
2、保费方面：
康惠保2.0和福满分20同样选择保障到70岁，而且都是50万保额，分缴20年，但是福满分的保费几乎是康惠保2.0的两倍，这差距也不是一星半点了，超出的这部分保费，完全可以选择其他的投资方法，这样升值和复利可能还更高点。
对比下来，32岁买返还型重疾险是非常没必要的，如果想要身故保障，直接买带身故的消费型重疾险即可。如果想要买保险用于理财，也可以另外买一份年金险，这些选择，都远比买一份返还型重疾要来的稳妥。32岁的重疾险推荐我之前整理好了，想要少走弯路的话不妨看看：
推荐给32岁的你，十大便宜好价的重疾险大盘点！baoxian.2239.com
二、32岁买重疾险应该怎么挑？
32岁是家庭经济支柱了，在这个阶段，还是在年薪6万的前提下，应该优先配置储蓄型重疾险，而且在配置重疾险的时候，要注意以下几个方面：
1、控制保费预算：
对重疾险这类的长期险来说，保费规划需要看到更远，如果手中流动资金不多，还投入过多的钱去买保险，一但有什么突发事件，就很难妥善解决。所以要注意家庭保险总支出不要超过总收入的10%，要控制好重疾险的预算，尽量延长缴费期限，减轻现有的保费负担。
2、认真对待健康告知：
32岁男性在高压的生活环境之下，身体或多或少会有些小毛病，在投保重疾险之前要认真如实填写健康告知，因为国内实行“有限告知”，也就是问到就回答，没问到可以不答，如果是身体出现状况了，而健康告知没有问到，则可以不说，但是如果涉及到的问题，就必须如实回答，否则被查出来，很可能会被拒绝投保或者不能理赔的；如何有技巧地通过健康告知，我之前也整理过，建议看看：
投保时，健康告知有什么小技巧？baoxian.2239.com
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