朋友们，你们认为人身保险重要吗？你们倾向于什么样的避险解决方案？

本文重点：

• 人身保险的重要性

• 怎么分配风险自留和风险转移？

一、人身保险的重要性
今年平安人寿公布的2019年理赔年报震惊了不少人。单单平安人寿这一家保险公司，2019年就赔付了338亿元保险金，赔付总件数高达447万件。

环境污染、生活作息不规律等因素，导致多种重大疾病的发生率每年都在递增，发病年龄也呈现出年轻化的趋势。

2019年，国家癌症中心还发布了最新一期的全国癌症统计数据。报告显示吗，2015年全国恶性肿瘤发病人数较2014年增加了12.5万，增长率为3.2%。

从以上数据我们也可以知道，大病距离我们可能并没有那么遥远，甚至由于环境污染等原因，距离我们越来越近了。而一场重大疾病的医疗费用，以发生率最高的癌症为例，平均治疗费用在30万~70万元之间。说这一笔医疗费用足以让一个家庭在经济上跌入深渊一点都不夸张。

人身保险的重要性真的是毋庸置疑的，如今年银保监的公众宣传语所说的——余生很贵，能用一个月的工资买保险，就别把一生的积蓄给医院。

二、怎么分配风险自留和风险转移？

对于小病风险，身体素质较好，一年中也只是偶尔头疼脑热的人来说，就可以选择自留这部分风险，毕竟小病所需要的医疗费用也比较低。而对于身体素质较差，患小病的风险也比较大的婴幼儿来说，既可以选择自留风险，也可以选择购买一份小额医疗保险，将小病风险也转移给保险公司。

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至于大病风险，则可以交给重疾险还有百万医疗险。有不少人觉得百万医疗险和重疾险都是保大病的，两者可以相互替代。其实，这两种险种的关系，不是替代关系，而是相互补充的关系。

1、在给付方式方面：

重疾险是给付型保险，即保险公司在被保险人患合同约定的疾病或发生合同约定的情况时,按照合同规定向被保险人给付约定的保险金。

百万医疗险则是费用补偿型保险，即出险后保险公司在被保险人已支付的合理且必要的医疗费用内按照保险合同的规定进行赔付。

所以，在赔付上百万医疗险和重疾险是不冲突的，而且可以将医疗险用于支付医疗费用，而重疾险由于对保险金的使用没有限制，所以可以用来作为治疗康复期间的收入补偿。

2、在保险期间方面：

重疾险大部分是保险期间为终身或保至70岁、80岁的长期型保险，比较少保险期间为一年的。

医疗险则均为保险期间为一年的短期型保险。虽然现在有不少有保证续保期间的“长期医疗险”，但其实也只是给你一个期间，并且保证你在这个期间内，一年保险期间结束时可以自由选择是否要续保，续保的话就又延长了一年的保险期间。

如果实在要在重疾险、百万医疗险之间二选一，学姐建议最好购买重疾险，否则等年老身体素质下降，最需要保险保护的时候，可能既买不了重疾险，也买不了医疗险。

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综上，人身保险非常有必要买，其中最值得一买的是重大疾病保险，如果想要更全面的保险保障，可以选择再配合一份百万医疗险。对于小病风险可以选择自留，如果是给小孩子买的话，由于小孩子患小病的概率、频率都比较高，所以也可以考虑给孩子购买一份小额医疗险作为补充。

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