“网上买保险不靠谱吗？人都没见过就买那么多钱的保险，出了事找谁理赔去啊？”很多人都有这样的质疑。
其实网上买保险和买其他商品是一样的，就像看中一款小米手机，无论是在线下的店购买和网上购买，都是一样有保障的，品牌方都会做好售后服务。
所以买保险不用纠结线上还是线下渠道，看条款就够了。心急的小伙伴可以可以看看我之前整理好的一篇线上线下买保险的对比文章
本文重点：
·线上买保险靠谱吗？
·线上和线下有什么区别？
·线上和线下重疾险产品对比
一、线上买保险靠谱吗？
1.线上产品合法吗？
保险产品是线上还是线下，只是销售渠道不同，都是经过银保监会批准经营的，无论是公司还是产品都是合规合法受法律保护的。
2.电子合同可靠吗？
很多人会觉得线上买保险不靠谱是因为没有纸质合同，只有一张电子保单，其实电子合同同样具有法律效力，保单上有对应的编号等信息，可以上银保监会查验是否真实有效。
另外，如果有需要，也可以向保险公司申请纸质保单，只要支付几十块不等的工本费，就可以邮寄到家。但是大可不必，纸质保单不易存放不说，还浪费钱。电子保单具有同等法律效力，放在云盘、硬盘中即可，方便储存。
3.线上服务好吗？
虽然网上买保险靠谱，但是并不是所有机构和平台都能提供优质的服务的，甚至有些第三方平台在没有取得合法执照的情况下就经营保险业务，而且也会存在为了佣金推荐高价保险产品的情况，所以在网上选择保险平台时，一定要学会甄别，拿出刷淘宝商品的耐心和慧眼识别保险。
总的来说，线上买保险可以一百个放心，和线下只是销售渠道不同，对于保险产品同样是具有法律效力的，就跟我们平时网购差不多，只是一种新型的购买保险方式。
二、线上和线下有什么区别？
1.产品区别
线下以销售员利益为主，推荐的产品性价比不高，以“有病治病、没病返钱”等噱头推销分红险、返还型保险，基本保障不到位，利息也不高，比较鸡肋，大部分人都很容易踩坑。
线上以消费者利益为主，从保障角度出发，保障充足全面，在不幸患病要用钱时，是可以实实在在派上用场的。
2.价格区别
线上价格便宜，导致很多人认为“便宜没好货”的观念作祟，其实线上便宜也不是没有原因的：
线下运营成本高，网点、人力、广告等宣传支出，还有代理人等中间商赚差价，林林总总的支出都需要加在保险合同里，最后的花销还是由投保人自己买单。而线上根本不需要这些支出费用，价格自然就降下来。
另外，互联网保险竞争激烈，信息比较透明化，可以选择费范围大，价格高保障不全的产品，自然就会被淘汰掉，因此保险公司定价也不会太高。
3.核保区别
我们在买保险之前，一般会有健康告知，就是看身体有没有异常能不能投保。
线下买保险采用的是人工核保方式，代理人会帮助解释科学概念，协助投保，但是也会存在销售误导，为了尽快签单，不重视客户健康状况，忽视或隐瞒既往症等情况，导致后续可能无法理赔。
线上买保险一般有2种方式核保，一是智能核保，二是人工核保。智能核保是完全无痕的，不用担心信息泄露，相对来说核保较为宽松，而人工核保是有记录的，核保比较严苛，当然首选是智能核保啦。
4.理赔区别
很多人找线下的原因是亲朋好友的推荐，就算出了事还可以找到人理赔，全程保姆式服务，更有安全感。但是代理人只能辅助你准备好资料，再转交费保险公司，一来一回理赔时效拉长，万一遇到不靠谱的代理人，理赔效率更是大打折扣。
线上理赔方便快捷，只需要准备好资料，致电保险公司或找中介机构协助理赔，一般金额不大的话可以线上上传，次日就能收到赔款，异地理赔也不担心，相对来说效率快，比较节省时间。
我们来看看理赔流程：
总的来说，只要准备好理赔资料，无论是线上还是线下，理赔本质上没有任何差异。关于理赔资料的细节和技巧已经整理在这篇文章里啦，感兴趣的戳：
三、线上线下重疾险产品对比
其实无论是公司大小、线上线下购买渠道都没关系，跟我们息息相关的是保险产品的条款，保障内容才是关乎到我们的利益。
我们以线下和线下热卖重疾险产品来对比一下，中国平安的平安福20和百年人寿的康惠保2.0，看看保障内容有什么不同，先来看看对比图：
1.我们先来看看线下热卖的平安福2020有什么保障内容：
平安福20有1次重疾、3次轻症和运动奖励保障，来看看它的优点：
①确诊轻症后，重疾保额递增
70岁前，每次发生轻症，都会按20%的比例增加重疾的保额，最多3次。
也就是说第一次患轻症后，重疾保额增至120%，第二次患轻症后，重疾保额增至140%，第三次患轻症后，重疾保额增至160%。
②运动达标后奖励保额
保额增加有2个标准：
标准1：累计18个月内每月有25天达到1万步以上；
标准2：累计25个月内每天有25天达到1万步以上。
第三年开始分别可以增加5%、10%重疾基本保额，还有1%-2%的轻症额度。
轻症保额是有机会可以增加的，但是想要完成这个标准，可不是一件容易的事。
③中国平安大品牌
中国的大品牌，线下代理点多，当地有服务分支，可以面对面解答服务，消费者更加安心。
我们再来看看平安福20的缺点：
①缺失中症保障
现在市面上的产品，基本保障一般都包含轻中重症保障，而平安福20缺少中症保障。
举个例子，小王买了康惠保2.0，小李买了平安福20，当他们患病程度一样时，小王确诊为中症可以拿到60%的赔付保额，小李则确诊为轻症，只能拿20%的保额。
当缺失中症保障时，只能按照轻症的赔付比例进行赔付，那到手的钱肯定就天差地别啦。
②缺少癌症和心脑血管二次赔付
对于容易复发、转移的癌症和心脑血管疾病，并没有设置附加保障可以选择，相对来说，不那么灵活和全面。
当然，平安福20还有其他不足，就不一一赘述了，感兴趣的可以看看这篇文章
2.我们再来看看百年康惠保2.0
这款产品在线上可以说“独领风骚”，先说说亮点：
①保障全面且灵活
百年康惠保2.0不仅轻中重症基本保障齐全，还有市面上少见的前症保障。
另外，对于容易反复的癌症和心脑血管二次赔付也比较到位，可以根据自身情况按需选择，相对来说比较灵活的。
②赔付比例高
60岁确诊重疾，可以额外赔付160%的保额，也就是说，如果买了50万保额，可以得到80万的赔付，白白多了30万。另外轻症40%赔付比例依次递增，比平安福2.0高出整整一倍，赔付比例可以说十分良心了。
当然，康惠保2.0也不是十全十美的，学姐就扒出了它的这个缺点
结论：
如果重视保障和赔付比例的，可以选择康惠保2.0
如果重视公司品牌的，可以选择平安福2.0
总的来说，线上和线下的产品保障还是有一定的差距的，无论是保障范围还是价格，线上产品可以说秒杀线下产品，不仅保障全面，价格更是低了3-4千元，省下来的钱拿去买排骨煲汤不香吗？
其实市面上还有其他很优秀的重疾险产品，这里都整理好啦，感兴趣的可以看看
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