过完国庆，2020年也渐渐步入年底，越来越多朋友在临近年尾想着拿双薪、年终奖购置年金险做投资或者作为养老金储蓄起来。
就连我自己也想通过购置年金险为自己的未来年老的生活增添一份保障，但年金险真的值得买吗？它的收益有没有什么坑呢？在文章开始之前，我们先来了解了解，年金险的坑都有哪些，我们在选购的过程中应该怎么避开：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
鑫财富A款年金险的保障内容
鑫财富A款年金险有什么不足
年金险是以被保人生存为条件，按约定时间给付保险金的一种人身保险。实际上年金险是一种带有保障型的理财产品，可以为日后年老的生活提供金钱的保障。很多人也是看中这一点，那我们今天的主角：富德生命的鑫财富A款究竟能不能赚钱呢？
我们接下来就分析分析这款产品：
我们就来看看，鑫享金生的年金返还是怎么操作的：
1.特别生存保险金：
趸交，在第5及第6个保单周年日分别给付20%首年期交保费，共领2次；
交费期3年，在第5及第6个保单周年日分别给付50%首年期交保费，共领2次；
交费期5、10年，在第5及第6个保单周年日分别给付100%首年期交保费，共领2次。
2.生存保险金：
趸交，第7个保单年起至期满前一年，每年给付60%首年期交保费，共领8次；
交费期3年，第7个保单年起至期满前一年，每年给付200%首年期交保费，共领8次；
交费期5年，第7个保单年起至期满前一年，每年给付300%首年期交保费，共领8次；
交费期10年，第7个保单年起至期满前一年，每年给付600%首年期交保费，共领8次；
每年能领钱，到期还返还6位数的保额，是不是有一种买到即赚到的感觉？
如果回答是的话，那就真的是too naive了！
回到产品图上看，前5年每年交10万元，从第5年开始每年领钱，是不是有一种刚把钱交出去又重新拿回来的感觉呢？
本来买年金险是为了生息赚钱，现在就这个套路还在大肆宣传多少多少年就能把本金赚回来。不过这个宣传也没错，的确是从保险公司那“转”回来。
当然，还是有相当一部分朋友依然想购置这款产品，趸交的收益比较少我们暂且不提，10年交所需要的资金量比较大我们也放一放，着重说说3年跟5年，两种不同的缴费方式我们应该怎么选择呢？
下面我们以投保总保费60万元为例，看看3年缴和5年缴哪个方式收益比较高。
3年缴：每年缴纳20万，保单第5-6年返还10万元，第7-14年返还23400元，最后一年返还保额40万元；
5年缴：每年缴纳12万元，保单第5-6年返还12万元，第7-14年返还15000元，最后一年返还保额36万元。
如下图所示：
1.预算充足、收益总额高的选3年缴：
鑫享金生的3年缴在保障期15年期满后能够拿到的总金额是787200元，而5年期的则是720000元，相差了67200元。
因此看中总收益的朋友可以选择3年缴的方式投保。
2.预算吃紧的选5年缴：
同样是60万元的保险费，5年缴只需要12万每年，3年缴需要20万每年。况且每年少交的钱还可以用在别的理财工具上，能增强自己投资的灵活性。
如果是预算有点吃紧或者是有别的理财产品跟鑫财富A款一起组合投资的朋友，5年缴会更加适合。
二、鑫财富A款年金险有什么不足用哪种方式进行购买已经给各位分析了，那鑫财富A款是不是就物超所值呢？
我们继续看看，这款产品究竟有什么不足的地方：
1.IRR利率低
我们先来了解净现金价值是什么：
简单来说，净现金价值=保险公司支付的保险金额-投保人缴纳的保险费，它是衡量我们这一保险产品收益的一个指标。
IRR（即内部收益率）：是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。简单来说，IRR是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。
我们以30岁男性选择5年期，年缴12万，总投保费用60万为例，可以计算得出IRR为2.3%。
这是一个什么概念呢？
我们从别的热门年金险的净现金价值表中了解到，大多数的IRR利率都是在3%以上。
以信泰保险公司的如意享为例，投保条件与鑫财富A款一样，总保费60万、缴费期5年、保障期15年，如意享的IRR高达3.87%，这一利率已经很接近银保监会规定4.025%的上限，算是相当优秀。
IRR高达3.87%的如意享要怎么买才能有更高的收益呢，想要了解更多关于如意享的朋友这篇文章千万不能错过：
【信泰如意享】年金险好不好？怎么买【信泰如意享】收益高？baoxian.2239.com
因此鑫财富A款的2.3%IRR与如意享的3.87%IRR相比直接得出的结论就是，总收益相差了一大截。
2.平均收益差
从上面的收益测算我们以及计算得出，3年缴共60万保费的总收益是720000元，减去投入的资金60万元，收益一共是120000元。
可以计算得出，收益率=120000÷600000=20%，这个收益率有没有觉得很高？
如果你是这么想的话就真的是太年轻了。
12万元是经历了15年才累积下来的，也就是说，这个20%是保障期限15年的总收益率。我们平常不管是在银行还是余额宝等理财产品看到的利率都是年利率，而这个20%的总收益率看起来确实唬人，但其年利率在除以15年后也仅仅是1.3%。
这是什么概念呢？
我今天早上翻看了一下余额宝的年利率是1.7%，也就是说把60万直接放在余额宝所产生的收益都比购置鑫财富A款要高得多。
而且别人1.7%的利率最终受益是以复利计算，而现在计算得出的鑫财富A款的1.3%的利率还要是以单利计算，真正计算下来总收益的差距只会更大。
3.豁免保障缺失：
大家都知道，保费豁免是在缴费期内，投保人或被保险人达到了某种情况，保险公司根据约定同意投保人不用再交那以后的保费，但保单依然有效的措施。
举个例子：老王为妻子投保了一份有投保人豁免的年金险，老王因意外去世。此时其妻子的保单不仅不用继续缴纳保费，而且保单合同依然有效，即保单生效的第5-15年约定领取的生存金依然可以正常领取。
作为热门年金险的鑫财富A款对豁免保障的缺失实在很不应该。
可能大多数少接触保险的朋友对豁免的作用不是特别在意，但其实豁免的好处远远不止这一点，如果想了解更多豁免的好处，这篇文章千万不能错过：
保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？baoxian.2239.com
综合上面的几点来看，鑫享金生不管是收益还是保障内容方面都做的不是特别好，如果想要入手年金险的话，鑫享金生或许不是一个最好的选择。
如果你对年金险有明确的需求，但是鑫享金生已经不能满足你的要求的话，这一份榜单提及到的年金险你就要仔细看看有没有适合你的产品：
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