受新冠疫情的影响，很多朋友都希望通过保险为自己和家人建立人身保障，同时为家庭财富做好安全规划。
于是，大家都把目光转向增额终身寿险和年金险，既有保障又能理财~
特别是卖的得很火的爱心人寿守护神增额终身寿险，大家可以先看这篇文章了解一下哦：
「守护神」终身寿险一出炉，问的人实在太多了！baoxian.2239.com
今天就来测评守护神增额终身寿险，借此分析一下增额终身寿险和年金险的区别！
本文重点爱心人寿守护神，凭啥卖得这么火？
增额终身寿险vs年金险
先来看看爱心人寿守护神增额终身寿险的保障内容：
爱心人寿守护神，是由爱心人寿保险公司承保的一款能够保证保额每年定期增长的终身寿险。除了有身故和全残的保障外，还能通过减保、退保、保单贷款来领取不断增值的现金。
从表格中可以看出，在缴费期内，身故或者全残的保额赔付随着年龄的增长而增加！
下面就来详细看看这款产品有哪些特点吧！
1. 支持减保
这款产品支持减保。
减保是什么意思呢？如果在缴费期限内，临时需要资金周转的话，可以通过减保的形式获取现金，减轻经济压力。
2. 指定受益人
这款产品支持指定第一顺位受益人，并且最多可以指定3人。怎样指定受益人？快看这里：
3. 利率固定
只要投保了爱心人寿守护神终身寿险，就意味着可以保证终身保险金递减！
在每年有效保险金额的基础上递增3.6%，这是目前市面上非常高的利率水平，而且还是固定的！
4. 现金价值高
这里以30岁男性，每年缴费20万，缴费5年，总共缴费100万，具体的现金价值测算看下面的表格哦：
从表格可以看到，在40岁的时候，这份保单的现金价值已经超过总缴费金额；在50岁的时候，保单的现金价值已经达到身故全残赔付保额的高度。
随着年龄不断增加，现金价值也是在不断上涨，直到80岁退保，最终可以获得现金价值516万！这个数字太惊人了，获得的利益也实在太大！
5. 内部收益RII高
首先，内部收益IRR是什么意思？
通俗一点的解释，就是内部收益率越高，说明投入的成本相对较少，这时候可以获得的收益也就相对更多。
这里为大家准备了一份保险知识，快来学习一下吧：
超全！你想知道的保险知识都在这baoxian.2239.com
同样以上面的表格为例，可以看到爱心守护神终身寿险的IRR基本稳定在3.5%。同时，这还是一个终身的保证收益，无论经济怎么变化，公司的经营情况怎么样，任凭风吹雨打，利率收益都是稳定在3.5%！
通过上面的分析，守护神简直就是增额终身寿险市场里，天花板一样的象征，让大家看到，一款好的增额终身寿险应该具备这些特点！
关于增额终身寿险的更多内容，大家可以看看这份笔记哦：
【增额终身寿险】到底是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com
那么，增额终身寿险和年金险到底有什么区别呢？
总的来说有以下4点：
1. 现金价值
增额终身寿险随着时间的积累，现金价值越来越大，如果需要二次使用，可以通过保单贷款的方式最多可以贷现金价值的80%，资金的周转更为灵活。
年金险因为每年的固定返款还，现金价值越来越少，不能达到高额贷款的效果。
2. 使用灵活度
增额终身寿险通过部分解约的方式减保取现，想领取多少，什么时间领取都由自己安排，暂时不需要领的时候，这个钱还会在账户里复利滚存。
年金险是每年固定返还，到期强制解约，这部分钱又会存在税收、债务、传承和利率下滑的问题。
3. 安全性
复利的增额终身寿险可以有单独签约的万能账户，这样能很好的规避债务风险。由于寿险产品和万能账户在不同的合同里，如果发生债务的问题，法院只会强制解约万能账户的部分。
年金险+万能账户的产品，因为在同一份合同里，法院会全部强制解约，解约金全部汇入法院的执行账户。
4. 规避税务风险
增额终身寿险，是以死亡为给付的人寿保险产品，可以合理降税，而且可以通过关系人的安排，指定继承，有效规避遗产税。
但是，年金险附带的分红险或者万能险只能作为遗产分配。
看到这里，相信大家也可以区分增额终身寿险和年金险啦~
在条件允许的情况下，建议大家优先选择增额终身寿险，毕竟它的亮点大家看的一清二楚。
如果这款守护神不合你心意，不妨再看看这些产品，总有一款适合你哦：
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