年末的保险市场可真是热闹啊，各大公司都在推出开门红及迭代产品，这不太平洋保险也在12月推出了长相伴（庆典版）增额终身寿险。
随着越来越多的人开始关注理财，增额终身寿险的市场也就越来越大，太保的这款长相伴（庆典版）能不能凭实力占据一定的市场份额呢？学姐给大家深入分析。
先来巩固一下增额终身寿险基本内容：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com
长相伴（庆典版）测评框架：
|| 关于身故赔付
|| 关于减额取保
|| 关于退保
|| 关于保单贷款
终身寿险更适合有投资需求的中产阶级家庭，解决财富传承、未来养老或子女教育问题。
而终身寿险又可以分为：定额终身寿险和增额终身寿险
两者的区别在于：
定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，本身买多少保额，身故/全残就赔多少钱，杠杆率会更高。
增额终身寿险的保额是会增长的，活得越久，身价越高。
长相伴（庆典版）增额终身寿险的前期保障功能我们基本可以忽略不看，但在一段时间后，它的保额经过不断地复利，在后期其功能和价值就得以体现了。
话不多说，我们直接结合产品的基本形态来分析。
长相伴（庆典款）产品形态图
长相伴（庆典版）的投保年龄在0岁到70周岁都能买，缴费期限也非常灵活，可自主选择短中长期的缴费期限。
1. 关于身故赔付
只看图确实有点难看懂，光是身故赔付就需要大量的计算似的，但其实也不难理解。
18岁前，是赔付已交保费和现金价值间的较大值。
18岁后，根据是否在缴费期内，也有不同的赔付标准。
①在缴费期内，身故或全残将按累计保费*比例或现金价值之间取较大者。
②缴费期后，现金价值就会开始攀升，此时累计保费*比例/现金价值/有效保额三者之间的较大者。
其中累计保费比例如下：
长相伴（庆典款）累计已交保费比例表
也就是说，在缴费期内，身故赔付的金额会较所交保费高一点，保证了一定的杠杆作用。缴费期结束后，现金价值得以攀升，很快就会与身故赔付额度保持一致。
因此学姐上文说的，在保障上，增额终身寿险并不强，重点就在其现金价值及储蓄的作用。
因为除了身故/全残，长相伴（庆典款）还可以通过减保取现、退保、保单贷款等方式获取现金。
2.关于减额取保
减额取保是增额终身寿险的一项基本责任，学姐通过举例，大家可以更直白的理解。
假如保先生已经缴费20年，刚好孩子计划出国留学，需要一笔教育金。保先生就可以通过长相伴（庆典版）减保，来取出一笔现金。
又过去10年了，保先生的孩子准备结婚，保先生又通过减保来获取一部分的现金给孩子准备了婚房。
这一系列的操作可以看做是将自己寿险的一部分进行退保，从而变作教育金、婚嫁金等等。
相应会减少账户内的现金价值，剩余有效保额会继续按照增额的利率3.5%的复利进行生息。
无论是给小孩深造用，还是给他买婚房亦或是自己周游列国，都可以通过这个方式减保拿到一笔现金。
3.关于退保
我们结合现金价值演示表来分析一下长相伴（庆典版）的现金价值。
长相伴（庆典款）现金价值演示
根据演示情况，保先生想在60岁退休时选择退保取现，此时将近能拿207万，翻了将近一倍的保费，还算可以。
但看回40岁，在保单满10年的时候如果退保，此时的现金价值是比较低的，才刚好回个本，增值效果不明显。这意味着投保长相伴（庆典版）得通过较长时间的锁定才能获取较高收益，相当于如果这十年间要是有个急用想取出，那可就亏大发了！
篇幅有限，学姐这里只演示了现金价值的变化，想继续深入了解长相伴（庆典版）的有效保额的收益情况，查看这一篇文章哦：
「长相伴（庆典版）」增额终身寿险真是金饭碗？真相却令人心凉！baoxian.2239.com
4.关于保单贷款
如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。这份终身寿险的保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。
最高可以借到现金价值的80%，贷款利率不高，一般年化5%左右。最长贷款时间6个月，用来救急足够了。
从整个产品来看，长相伴（庆典版）这款增额寿险中规中矩，在递增的复利利率上也并不拔尖，经过学姐深扒发现，最近大家人寿推出了一款增额利率3.6%的产品——大家鸿运终身寿险。
那意味着，在同样的条件下，大家鸿运终身寿险的IRR内部收益率会更高，那退保取现时的现金价值将会更加客观！我们来看看其深度测评：
「大家鸿运」增额终身寿险收益高吗？算完我惊了！baoxian.2239.com
另外长相伴（庆典版）的还无法追加保额，这万一哪天睡醒了暴富了，想追加保额获取更高的收益，这也是没有办法的，这一设计就稍不灵活了。所以有意投保的消费者，建议是再结合其他产品，再对比选择也不迟哦。
