提到分红险，估计不少人想到的就是“骗人的”、“假的”，似乎分红险就等同于骗人的保险。
其实也能理解，在保险代理人的过度宣传下，分红险有这样的骂名并不奇怪。
今天学姐就来给大家详细讲讲分红险，揭开它的真面目。
赶时间的朋友可以直接看这篇精简版的科普文：
关于分红险，业务员不会告诉你的事baoxian.2239.com一、分红险是什么？有哪些“猫腻”？
二、分红险有必要买吗？
分红险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的一类保险，如果保险公司当年度有盈余，保单持有人可以获得一定比例的红利分配。
分红险之所以会给人留下一些负面印象，主要在于其存在的“猫腻”：分红不保证。
这也是其投诉居高不下的原因之一：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com在宣传分红险的时候，保险公司通常会提供一个利益演示表，告诉我们未来能得到多少分红。
但留意过条款的朋友可能发现了，在分红险的保单条款中，保险公司方面都有写明：保单红利是不保证的。
这也就造成了，无论演示表中的分红收益表现如何，被保人每年能拿到的分红仍然是不确定的，也有可能出现分红为零的情况。
分红险没有分红，这可不就是跟鱼香肉丝里没有鱼一样“离谱”吗？
但之所以会出现这种情况，主要还是大众对分红险存在认知上的误区：保险公司赚得多≠有分红。
保险公司设计保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。
死亡率关系到要赔出去多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是收到的保费拿去投资后的收益。
保险卖出去之后，如果实际成本没预想的那么高，那这中间就产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。
分红险的收益就来源于这个差额，而不是保险公司的所有经营利润。
所以说，保险公司业务赚钱并不等于保单分红就多，这两者是不同的概念。
除此之外，分红险的保障相比起纯保障型的保险，要逊色很多。
但分红险的价格可不便宜，买一份产品的保费差不多可以买两份高性价比的重疾险了。
所以如果看重保险杠杆的话，分红险显然不能令人满意。
那么分红险有必要买吗？下面学姐就来说说具体的投保建议。
看到这里想必大家也明白了，分红险虽然有能分红的优势，但其分红存在不确定性，而且分红险的保障效益一般，一般来说不建议买。
当然，钱多的朋友可以考虑一下。
但如果预算有限且只想买一份不错的理财产品的话，建议直接买年金险或增额终身寿险，这类产品要比分红险更具有投资性。
如果不知道市面上有哪些值得买的高收益产品也不要紧，可以重点参考学姐整理出来的这份榜单：
十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！baoxian.2239.com另外，由于分红险并不具备保障优势，建议在买分红险之前先将重疾险、医疗险等健康保障配置齐全。
因为只有健康有保障了，我们自身和家庭才不会有后顾之忧。
而且健康险相比起理财产品来说更便宜，不少高性价比的重疾险每年只需要几千块钱就能入手，非常划算。
学姐将市面上的高性价比重疾险整理了一个合集，照着买准没错：
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