相信大部分朋友都有听过相互宝，它也曾经在支付宝的首页亮相，现在已经有1亿人加入了。官方给出数据，光是2020年10月的第二期，就分摊了5.5亿多元，随着加入的人数越来越多，需要分摊的数目也会随之增大，这个“美丽的泡沫”，今天就来戳破！之前我整理过相互宝的问题，心急的朋友可以先看看：
相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜baoxian.2239.com
本文要点：
相互宝和保险的区别是什么？
相互宝能否替代保险？
一、相互宝和保险的区别是什么？
在整理相互宝和保险的爱恨情仇之前，我们先捋捋相互宝是个什么东西：
官方对相互宝的解释是：基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，为会员提供帮助的互助共济机制，需要加入具体的保障计划，获得互助保障、履行分摊义务。
如果计划里有成员需要帮助了，每个月将会对计划内成员进行自动扣款分摊，那如果万一自己罹患重疾需要申请互助金的时候，其他成员也会为你分摊。
题主有疑问，为什么相互宝不是保险，却具有保险的特征？我挠头，赶忙把大学的课件翻出来看看，根据保险法归纳，保险的基本特征是这几点：经济性、互助性、契约性、科学性
说到这四个特征，我把相互宝和保险进行对照，相互宝仅符合保险的一个特征——互助性：
保险的最基本特征就是：一人为众，众人为一。保险在一定条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。相互宝也是，成员之间互担风险，互助互利，所以具有互助性。
但是，两者的重合也仅限于此了，官方也在首页说明了“相互宝不是保险”，相互宝和保险其实有着非常大的区别，我们再唠唠不同点：
l 保障确定性：
相互宝在保障上，确实是包含了大病风险，虽然也能一次性赔付一笔钱，但是在赔付时效和标准上没有统一的规定。相互宝有审核是否符合理赔标准的团队，但是理赔要经过审核、走访调查，就算通过了，也要在每个月的分摊日之后再给付。而保险不同，就拿重疾险来说吧，如果是罹患重疾，符合了赔付条件之后就直接赔付到账，不用通过公示什么的，保障更直接。
l 科学合法性：
相互宝没有承保的公司，背后就是蚂蚁金服在运作，并不受银保监会监督，而且在加入相互宝的时候是不用签订合同的，退订的时候也不会把之前分摊过的钱退回，所以也不具备上面说到是契约性和科学性。保险不同，在投保的时候会签订保险合同，由正规保险公司承保，受国家法律约束和监督。
支付宝上其实也有卖保险，和相互宝不一样的是，支付宝上买保险其实也是有保险公司对接承保的，那为什么总感觉支付宝的保险便宜呢？原因在这：
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二、相互宝能否替代保险？
现在相互宝的年龄分布显示，大部分参与者是年轻人，后来针对老人，也出了老年防癌计划，还有意外事故计划等等，今天我们主要来说说相互宝针对疾病的互助计划，三个计划的内容如下图所示：
看上去是不是便宜好用？但是这大病保障和重疾险比起来，相互宝的bug实在是太多了。
1、重疾保额远远不够
30天-39周岁的人重疾互助金是30万，40-59周岁的重疾互助金是10万。要知道，一场大病的平均治疗费用是30万起步，再加上误工费，后续的康复费等，50万保额都有点捉襟见肘了。
而相互宝最高只有30万，确实是稍有不足的。尤其是10-59岁这一年龄段是疾病的高发期，最高保额却只有10万，简直远远不够！
另一方面，商业重疾险的保额就比较灵活和充足，一般都50万起步，还能根据需要继续加大保额，想买多少买多少。不用担心保额不够的问题。
我举个例子，达尔文3号是目前市面热销的重疾险产品之一，它最大的亮点就在于重疾的额外赔付高达180%。也就是说，如果你投保50万的话，最高可以赔到90万，差点就翻倍了，足以应对重疾所需的医疗费用。
保额是非常重要的考量部分，大家要在参与或投保前仔细看看：
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2、保障内容不足
相互宝只有重疾保障，个别还只保恶性肿瘤，比起保险的保障内容来说，相互宝明显乏力很多，而重疾险除了重疾保障，还有轻症、中症、前症保障、癌症二次赔付、心脑血管疾病保障等，保障内容更加全面。
3、没有身故赔付
相互宝是没有身故保障的，也就是当罹患疾病，等不到审核通过赔付就不幸去世的话，这相互宝可是一分钱不赔的。很多疾病发病很急，有些是一确诊就马上要进ICU那种，相互宝的赔付要走一大堆流程，可能还没等到赔钱呢，人就没了。重疾险不同，有些重疾险是自带身故赔付的，拿康惠保2.0来说，身故也是赔100%保额的，这样对家庭经济来说还会有缓冲作用。
总的来说，相互宝虽然具有部分保险特征，但是它和保险差的也不是一点点，如果真的想要一份疾病保障，还是老老实实买一份保险吧。最后，再给大家整理一份买保险前需要注意的细节：
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