学姐小时候的梦想就是等退休了就和姐妹们天天去做个美容，然后环游世界地旅游~长大了才发现，原来光靠那一点点的养老金只够去社区公园和姐妹聊聊附近哪个菜市场今天优惠多。
之前就有很多人问过学姐社保里不是已经有养老金了吗？为什么还有那么多人会选择商业养老年金险呢？
学姐针对这个问题写过一篇详细的科普文，点击了解：
有了社保养老还要不要买商业养老险？怎么买？baoxian.2239.com
养老年金险究竟值不值得买？其实取决于目前的经济情况以及未来年老时所希望过上的生活。
本文框架：
养老年金产品值得买吗？
什么人适合买养老年金险？
从保温杯里泡枸杞，再到00后都开始在支付宝的“全民保”开始养老规划，这些都整整折射着当代年轻人的养老焦虑。但其实提前有养老意识以及这种养老危机感是好事来的，在年轻身强力壮时对未来的生活有更多的规划，到晚年生活时就更加舒心了。
但在进行养老规划时，也要先清晰了解什么是商业养老保险。
1.什么是商业养老年金保险
商业养老保险多以年金保险的形式存在，是以获得养老金为最终目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。
商业养老保险是按缴费期限缴纳了一定的保险费，到达合同约定领取年龄时开始领取养老金。
与社会养老保险不同的是，商业养老保险的缴费期限灵活，根据自身经济能力和实际情况可选择趸交一次性缴清，也可以选择3年、5年、10年、20年等。
领取时间也相对灵活，不同的产品领取时间不同，同款产品也可以通过合同约定领取时间，不受退休政策的影响，毕竟目前延迟退休已是板上钉钉的事了。到老年时期，想在退休前就开始领取帮补家用也是完全可以的。
学姐之前也测评过很多优质的养老年金险，列举这款产品给大家看看，好对养老型年金险的基本形态有一定的认识。
被夸上天的信泰如意享（七金版），真的保证4.05%的高收益吗？baoxian.2239.com
2. 商业养老年金保险的意义
1）灵活度高
上文提到的灵活缴纳以及灵活领取都是其灵活度高最好的体现，不同的被保险人都可以根据自身的实际需求进行投保。
另外，目前很多养老型年金险都可以根据自己的需求决定是否附加意外风险保障以及重大疾病风险保障等。这也是每一位被保险人切实需求的！当然，学姐还是建议大家在配置年金险前就已经要根据自身情况优先配置好四大人身险。
还没有做好基础保障的小伙伴们先看这篇文章：
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？baoxian.2239.com
2）兼具储蓄与投资理财功能
养老型年金险一般是以终身型年金保险为具体形态的，其最大的特点就是年金给付没有年数限制，一生都有持续的现金流。
年轻的时候诱惑总是很多，今天想买买买！明天又觉得世界那么大，想出去看看！
一笔钱随手就花出去了，到年龄大的时候，养小孩要花钱、生病也要花钱，中老年危机也是说来就来的。
而通过养老型年金险做好储蓄，只需要现在提取一小部分给未来的自己补充一份保障。
除了年金险，今年还有一种新型的理财险——增额终身寿险，既能保障又能理财形态还十分灵活，能做到生可作教育金、婚嫁金，老可作养老金，病可作救命钱，死可负家庭责任作财富传承。
学姐也建议各位有理财规划的小伙伴们可以了解一下：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com
3）抵御未来的不确定性
人们没有预知能力，谁也不知道未来会发生什么，做好规划会让我们的人生按预期发展方向走，这也是保险最大的意义。面对风险，我们不能拒绝，但我们可以通过不同类型的保险来抵御与转移风险。
上文说了这么多，相信大家都对商业养老年金险有了一定的了解了，但事实上，并不是人人都需要买也不是人人都适合买的。学姐就和大家说说，什么人适合买养老年金险？
1. 已全面配置好人身基本保障
保险的配置顺序应该是先保障后理财的，商业养老型年金险属于对未来的理财规划，应该在基本人身保障都配置完成后再进行理财规划，毕竟眼前的疾病风险、意外风险都未能得到抵御，谈何理财！
不同年龄段应该怎样配置保险，有哪些需要重点注意的细节，戳这里：
不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案baoxian.2239.com
2.高收入且收入稳定性好的人群
商业养老型年金险，如果目前的收入并不高其实买少了没什么用，还不如拿这笔钱买点基金，但想要购买一定额度的确保老年生活也能得到保障的话，至少得满足这些条件：
收入较高，至少也得月入2~3万，才能更好的保证缴费额度； 收入稳定，有稳定且持续的现金流能够抵御收入中断的风险或是失业风险较低，保证缴费稳定。
3.财产较多且希望退休后生活品质不会下降
商业养老型年金险的IRR一般都为3.5%~4%，比起理财来讲真的是非常低了。但是我们前文也说到，一般的养老型年金险都是终身型的，意味着被保险人活多久就能保障多久！这样长期、稳定的现金流，也不需要考虑市场风险，不需要自己操作，老的时候坐在家里就有钱收了。
所以商业养老型保险还是很适合一些收入较高、财富较多且希望退休后生活品质不会下降的人群的，学姐也整理了一些优质的产品，推荐给大家：
性价比排名前十的商业养老保险大盘点！baoxian.2239.com
