有些人觉得，生儿子好，因为“养儿防老”。然后事实证明，养儿也未必养老。我听过身边一个比较扎心的故事就是，一个老人检查出来得了癌症，但是不确定是什么癌症，医生说要进一步检查，有的癌症还是有治疗的希望的。儿子家境一般，老人很听儿子的话，儿子说不治就不治疗。我听到这件事的时候十分惊讶，感慨在21世纪竟然还有如此令人诧异的事情发生。而且老人其实是有十万存款的，儿子觉得这钱给老人办丧事也差不多了。果不其然，不久，老人便因病去世了……虽然举了一个很极端的例子，但是也证明了当代社会对于养老的恐慌不无道理。
在中国文化里，“死”是不吉利的，因此动不动谈死的寿险鲜少受到关注。相较而言，象征“长寿”的养老保险更吃香。在年轻人生活压力越来越大的现代社会，很多人给自己买一份养老金养老，本来这也是一件挺好的事情。其实保险公司很早就出售年金险了，美其名曰“养老金”，本质上换汤不换药。很多人其实看到的只是它的“海市蜃楼”般的优点：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
1、买年金保险真的有意义吗？
2、年金、两全和养老保险的关系？
年金保险就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱。虽然是保险，但不管治病救命，只管理财。
1、年金险根据返还收益的不同，分为以下三种：
（1）传统年金险：固定收益
（2）万能型年金险：固定收益+万能账户保单上直接标明确定返还金额和时间+保单的固定收益自动进入万能账户计息，同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金。
（3）分红型年金险：固定返还+分红保单上直接标明确定返还时间和金额+不确定的保单分红利益。
2、年金险有几大优势：
（1）年金险的收益是可以预期的。
如果买的是传统型的年金险，那么就有固定的收益。如果买的是分红型和万能型的年金险，则设有保底收益，这个收益越高越好。而分红和万能账户的收益则根据保险公司的经营情况有所不同。
（2）年金险是一种低风险理财。
相比于股票，年金险拿不到钱的几率几乎为零。在我国，向保险公司买保险十分安全。这要归功于国家对于保险行业的强监管。保险公司的成立门槛极高，经营活动受到严格的监管，还要每个季度公布公司的偿付能力信息，一旦保险公司存在风险，银保监会便会及时进行接管。因此，在我国，至今还没有保险公司倒闭破产。虽然未出现这种情况，但是保险公司破产的处理方法也是有法可依：
保险公司破产了，我买的保险怎么办？baoxian.2239.com
可见，买年金险的风险很低，不用像买股票那样胆战心惊。
但是 ，大家听着，年金险友好的外皮之下也暗藏着小心机。
3、年金险存在的弊端：
（1）流动性差。
买了年金险意味着未来几十年的部分流动资产冻结，如果出现了急需用钱的情况，退保将会面临很大的损失。
(2) 分红险和万能险的收益不稳定。
分红险的分红是不确定的，可能为零。保单上可都清清楚楚的写着呢。
对分红险感兴趣的小伙伴可以看这篇文章：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
至于万能险，也不是省油的灯。说的又有收益又有保障，其实大部分雷还不少，保障既不全面收益也不咋样。
对万能险感兴趣的小伙伴可以看看这篇文章：
买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......baoxian.2239.com
1、年金险和养老的关系
养老保险有两种，一种是我们最熟悉的社会基本养老保险，另一种就是商业养老保险。社会基本养老保险我们每个人都应该买。学姐觉得，它的优点实在太多了：
（1）抗通胀，养老金跟工资水平挂钩。
（2）国家要求公司必须帮你交一部分，至少是个人的1.5倍以上，感觉美滋滋。
篇幅有限，大家可以从这里了解社会基本养老保险：
社会养老保险跟商业养老保险比怎么样？有哪几种好？要交多少年？baoxian.2239.com
但是由于有些人觉得社会基本保险不够用，也会选择买一些商业养老保险来补充。前面我说过，年金险的投资风险很低，而且每年还有收益，这是不是跟养老保险很相似？保险公司也不是傻子，包装一下。一款年金险产品就成了大家都需要的养老金产品。养老金都是活多久拿多久，活的越久一般收益越高，但是中国的人均寿命在那里，能拿到高收益的人也是少数。
相比社会养老保险，大多数商业养老保险的抗通胀能力并没有那么强，很多的年金险年收益率都不超过4%。虽然学姐写过很多的评测文章，但是感觉值得买的年金险也就只有几款。能接受年金险缺点的小伙伴可以参考这篇文章：
2、两全保险是什么意思？有什么用？
其实两全险，我通常的态度都是不建议大家购买的，因为坑实在是多：
关于两全险，业务员肯定不会告诉你的事！baoxian.2239.com
我简单说一下什么是两全保险：
生死两全保险即投保人和保险公司约定一个期限，若约定期限内未发生身故，期满后被保险人依然健在，那么还能获得生存保险金。
学姐觉得，两全保险和养老保险、年金险有着本质上的区别。因为两全保险是有保障的，不是单纯的理财。保险公司通常会将人身险和两全险挂钩，也就是说，生存期满未身故返满期生存金，未满期身故就进行理赔。
但是，这么赔本的生意保险公司为啥要做呢？对于我们来说真的很赚吗？学姐给大家讲个故事就明白了：
小明买了一款两全保险，约定60岁前身故赔50万，每年交3500。第一种情况，如果他不幸因病身故，那么他只能拿到50万保额。但是他买一款普通的定期寿险保额50万，同样保到60岁，每年才交1000块钱，但是最后赔的钱都是50万，多交的保费就泡汤了。
第二种情况，如果小明没有出险，他就得乖乖交到60岁，本来他每年有2500可以拿去理财，现在只能放在返还型保险里面，理财的计划又泡汤了。要是这时候他突发奇想，把这个保险退了，保险公司一定会义正言辞地告诉他:也不是不可以退，不过你之前交的保费要打个骨折，你可愿意？
如果小明过得衣食无忧，幸福地到了六十周岁，也没有退保和理财，刚好拿到这笔返还的钱。但就在拿到保险的不久，他突然发现，他这个年龄，什么保险都买不了了。相比消费型保险，返还型保险并不能保障终身。当初买了保障终身重疾险的隔壁小王，和他年纪差不多的，都已经拿到理赔了，因为他买的是多次赔付重疾险，还可以赔几次。
小明的60岁的身体一日不如一日，这时他开始隐隐担忧……
看到这里，大家应该明白了吧：两全保险的保障真的很鸡肋。
总结：在眼前的保障还没做好的时候，就考虑长远的收益和保障其实往往适得其反。对于大多数人来说，买保险的顺序都应该是先买保障型保险，再考虑年金险这类产品。在购买这类产品的时候，也要考虑自身的经济实力，并且注意这款产品的真实收益率是多少，而不是盲目地购买。
