买保险时候大家总会觉得要是不出险，钱不就是打水漂了吗？于是有些保险代理人会给消费者推荐返还型保险，即不出险就能返还本金，人们心里便会想这不就是稳赚不赔吗？
而现实中哪里会有天上掉下馅饼的这等好事呢？大家不要被人卖了还帮人家数钱，返还型保险可不是人人都适合的，瞎买就等于掉坑里了，所以学姐今天就来给大家科普下返还型保险是什么，为什么不建议买呢？
在此之前，学姐也专门写过文章介绍返还型保险是什么，大家可以先回顾一下：
出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！baoxian.2239.com
返还型和消费、储蓄型保险有什么区别？
为什么不建议买返还型保险，它有哪些坑？
在提及返还型保险时，保险业务员通常也会提到消费、储蓄型保险，因为这是保险的三大属性，有着不同的功用，并且更多的存在于重疾险中，所以学姐就以重疾险为例，来跟大家具体讲解下它们之间的区别。
话不多说，大家先来看三者之间的关系图：
1、消费型重疾险
消费型重疾险包括所有定期重疾险和不含身故的终身重疾险。
日常生活中我们经常在进行消费行为，所以消费型重疾险很好理解，就是我们的钱是用来消费花出去的，保障期间如果出险，就赔付保额，如果没有，那么保费也不会退还。
消费型重疾险最大的优势是保费便宜，能够用较少的钱得到更高的保障，对投保人造成的经济压力较小，适合预算有限的人群，学姐这里便挑了几款性价比高的消费型重疾险供大家参考下：
十大便宜好价的重疾险大盘点！baoxian.2239.com
2、储蓄型重疾险
储蓄型重疾险是指保终身、且含有身故保障的重疾险。
在保障期间内出险，储蓄型重疾险也是赔付保额，但如果没有，那么在保障期满时，即被保人去世后，还能从保险公司那领取一笔钱，通常为保单的现金价值，而由于保单的现金价值会随着时间不断增长，最终保单的现金价值会趋于保额，所以人们又称之为“有病治病，没病养老”的保险。
因此，储蓄型重疾险的保费相对消费型重疾险会贵一些，适合预算充足、想要强制储蓄的人群。
3、返还型重疾险
返还型重疾险是在含身故保障的储蓄型重疾险的基础上，附加了一个两全返还约定，所以返还型重疾险又属于储蓄型重疾险，但储蓄型重疾险不一定是返还型重疾险。
所谓两全，指的是既保障生存又保障死亡，如果在保障期间出险，返还型重疾险便赔付保额，如果没有就返还保费，另外还有分红。
返还型重疾险最大的优势便是能够领回保费，俗称“有病治病，没病返本”，但价格十分贵，更适合于预算高、有强烈性储蓄需求的人群，学姐这里也挑了几款在市场上表现优秀的返还型重疾险供大家参考下：
七款值得买的返还型重疾险大盘点！baoxian.2239.com
最后，为了让大家能够更直观的感受到三者之间的区别，学姐还做了个内容比较图，帮助你一目了然：
为什么不建议大家购买返还型保险呢？为了更好的讲解，学姐这里以横琴人寿的无忧人生2020和平安人寿的福泽安康20来做对比，告诉大家返还型保险都有哪些坑。
按照惯例，先来产品测评图：
从图上可以看出，福泽安康20每年的保费是要比无忧人生2020贵了差不多3倍左右，每年高达2万左右的保费，对大部分人来说经济压力大，难以承担得起，并且它在这些地方还表现得不尽人意：
1、保障效果不强
福泽安康20重疾保障和轻症保障的赔付比例远不如无忧人生2020。
在重疾保障上，无忧人生2020在50岁前确诊重疾直接额外赔付50%基本保额，而福泽安康20的重疾保额是每年额外递增5%保额；在轻症保障上，无忧人生2020是直接赔付45%基本保额，而福泽安康20是赔付20%保额，每年再递增5%保额，连市场上重疾险产品轻症平均赔付30%保额的水平都达不到。
并且，要特别注意的是，福泽安康20没有中症保障，目前主要的重疾险产品是轻中重症保障都包括了的，这样保障才比较全面，保障效果更佳。
如果你还不清楚重疾险的保障效果要怎么选好，学姐的这篇文章手把手教会你：
好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...baoxian.2239.com
2、返还收益不高
因为返还型保险中的保费有一部分是用来缴纳保障服务的，余下的钱保险公司还要扣除各项运营成本后再拿去投资，通过这部分钱产生的利益，保险公司才会再额外给付给你，即所谓的分红，但由于未来存在许多未知因素，再加上通货膨胀的影响，实际上保险公司能返还的钱是很少的。
另外，如果这期间出险了，只能赔付保额，不会得到返还，同比消费型重疾险多花出去的钱也相当于打水漂了，所以大家不要被眼前的利益所迷惑，买保险注重的是保障效果如何，而不是能不能回本，得理性看待自己的需求。
最后，学姐通过综合比较市场上的多款热门重疾险，最终挑出排名前十的优秀产品，大家如果不知道买什么好，不妨参考一下：
