根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
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· 年金险有必要买吗？有没有什么坑？
· 如何挑选一款优秀的年金险？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因此，我们在买年金险之前，应该配置好完善的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
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总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，可以参考参考：
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总的来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
