最近我国各地纷纷公布了2021年养老金调整方案，调整方案的出台让我国上亿的退休人员开心不已。
还没有退休的人却存在着担忧，因为我国已经明确将会实行延迟退休政策，而我们现在年轻人的缴纳社保费用是为现在的老年人群服务。
现在生育率又低下，也就是将来能给我们这代年轻人提供养老金资金的人就少，缴纳的基数少了，钱也随之变少。
很多人都担心自己会成为延迟退休政策的第一批人员，将来又没有足够的养老金享受晚年，因此，纷纷盯上了商业养老保险。
不过，市面上商业养老保险的种类繁多，如果是保险小白，盲目听从别人的推荐购买，可是容易掉坑的！
这份购买商业养老保险的指南，就能帮大家避坑，建议投保前先看看：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
本文重点：
商业养老保险的种类有哪些？
投保商业养老保险有什么注意事项？
一、商业养老保险的种类有哪些？
商业养老保险大部分属于年金险的理财型保险，而如今市面上已经演变出多种年金险类型，学姐分了下类，大致有以下种类：
从上面图片可看出，年金险的种类繁多，还可以组合产生不同功能的种类，如果深究的话，是很深的一门学问了。
除以上年金险种类，还有一种寿险名为增额终身寿险，也是一种广受消费者喜爱的养老工具，既有保障，也能理财。
想要进一步了解各种商业养老保险的区别，这篇科普文章便可以帮助大家梳理清楚：
分红险、万能险、增额终身寿险这些有啥区别？baoxian.2239.com
二、投保商业养老保险有什么注意事项？
买年金险产品，我们需要注意以下方面：
1、配齐保障型保险后再考虑理财
首先，学姐提醒各位要买保险的朋友，买保险都要遵循“先保障后理财”的原则。
如果是买了年金险，事先没有买保障型保险，一旦身体发生重大疾病，急需用钱，但年金险里面钱短时间内拿不出来，后面还要反过来要交保费，那么等到我们真正能拿钱时，已经耽误了治疗，病情加重了，甚至可能人都已经没了。
那这样有再高的收益有什么用，都没有命享受了还谈什么？
不要自以为是地觉得自己身体健康不会出事，人没有办法预算疾病意外的，万一不幸发生，世上可是没有后悔药。
还没有配齐好健康险，就赶紧先做好保障再说：
为何要买保险？不出险钱不就白花了？baoxian.2239.com
2、合适人群
· 收入低的人群
买商业养老保险一般需要投入的资金都不低，需要连续交多年，如果本身收入不高，还将自身有限的资金拿去投资，很可能会影响生活其他方面的正常开销。
另外，增额终身寿险对投保人的经济条件要求也更高。
增额终身寿险即便目前的预算足够，还要考虑这些经济条件才能购买：
能理财能保障的增额终身寿险是何方神圣baoxian.2239.com
· 年龄较大的人群
对于年龄大的人来说，商业养老保险收取的费用相对更高，而且费用会随年龄上涨，非常不划算。
且万能险和增额终身寿险都属于投资时间越长，收益越高的产品，年龄大的人，投资的时间会比年轻人短很多，所得收益也不一定能达到长期收益的水平，得不偿失。
3、“画大饼”不要信
很多保险业务员为了卖出产品会一味宣传养老保险的收益有多好多高，这些我们不要轻信。
比如，一些保险业务员会宣传分红险的分红很不错。
但我们要知道，保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红。注意！不是保险公司的整体盈利。
根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配給保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。
但是规定始终是规定，和实际收益是可能出现很大差距的，分红的来源是保险公司的利润，至于一年下来利润有多少，最终还是保险公司说了算。
稍微一查，就能发现分红险的投诉率是非常高的，原因有这些：
揭晓分红险投诉那么高的真相！baoxian.2239.com
4、遇到“万能”账户要谨慎
带有万能账户的产品，可以先不领取相应的年金，可以把钱放进万能账户里面进行二次增值。
但进入万能账户的钱不等于你所有已交的钱！每进一笔钱，都要收手续费！甚至还要扣除管理费等等一大推费用。
而且万能账户的利率只有保底利率是固定，产品宣传时所说的收益也可能只是精选演算的结果，实际上结算时一般在2-5%之间波动，到底能赚多少，我们依旧无法确定。
所以万能险别看名字有“万能”两个字，就以为万无一失，里面要小心的地方多着呢：
用万能险理财，收益稳定又安全？baoxian.2239.com
总之，凡是涉及到商业养老保险这种理财保险，在收益方面我们都要特别小心！千万别听风是雨，盲目听信别人的话，自己算算收益，看看理不理想，同时要结合实际经济情况购买。
最后，学姐帮大家在市面上众多的养老保险产品中，先筛选出这些收益不错的产品，自己找不到理想产品的朋友，可以看看：
