随着经济条件的发展，大家手头都比较宽裕了，问理财型保险的朋友也越来越多。
这不，最近许多朋友就来私信学姐，让我帮忙看看太平洋的长相伴庆典版增额终身寿险这款产品，说是集财富积累、养老储蓄和身价保障于一体，作用不少。
那么这款产品到底怎么样，在寿险市场处于一个什么地位呢？我们不妨先来对比看看：
长相伴庆典版增额终身寿险与国内热门寿险对比表baoxian.2239.com
本文重点：
一、什么是增额终身寿险？
二、长相伴庆典版增额终身寿险保障如何？
一、什么是增额终身寿险？
在聊长相伴庆典版增额终身寿险前，我们先来弄清楚什么是增额终身寿险。
终身寿险又可以分为：定额终身寿险和增额终身寿险。关于两者的具体区别，大家可以通过下面的对比图了解一下：
根据图表可以看到，传统的定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，本身买多少保额，身故/全残就赔多少钱，杠杆率会更高。
而增额终身寿险的保额是可以增长的，增额终身寿险的前期保障功能基本可以忽略，不过到一段时间后，增额终身寿险的保额逐渐增高，也就是活得越久，身价越高。
那么除了保额可以增长，增额终身寿险还有什么作用呢？我们一起来看看：
1、资产传承
增额终身寿险的保单资产属于投保人，所以投保人对其有绝对控制权，可以指定受益人，受到法律保护。
增额终身寿险可以起到合理避税、传承财富的作用。
2、长期储蓄
增额终身寿险有保额逐年递增的特点，保额增长的利率一般是固定的，白纸黑字写进了保险合同。
相较传统非递增的终身寿险，增额终身寿险风险保额较低，长期资金储存功能更为明显。
关于增额终身寿险的更多功能与作用，学姐这里就不一一赘述了，需要深入了解的朋友可以看下面的文章：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com
二、长相伴庆典版增额终身寿险保障如何？
清楚了增额终身寿险的定义与功能，我们就来看看今天的主角长相伴庆典版增额终身寿险保障如何。
老规矩，直接来看长相伴庆典版增额终身寿险的基本保障图：
接下来学姐给大家重点分析一下长相伴庆典版增额终身寿险这款产品的优缺点，看看保障如何。
先说说长相伴庆典版增额终身寿险的优点：
1、增值稳定
长相伴庆典版增额终身寿险的增额比例是3.5%，从第二个保单年度开始，有效保额=上一年基本保险金额*（1+3.5%）。
这是写在合同里，不管未来市场怎么变，这个利率是固定不变的。不过长相伴庆典版增额终身寿险的这个增额比例算不上优秀，有的增额终身寿险产品的比例做到了3.8%。
2、投保宽松灵活
长相伴庆典版增额终身寿险可承保年龄为0-70周岁，小到新生儿，大到高龄老人均可投保。可投保年龄广，投保门槛低。
并且长相伴庆典版增额终身寿险的交费期限多样，最长可20年缴费，还有趸交、3年、5年、10年、15年交这几种交费期限。
投保人可根据自己实际经济情况自由选择，大大降低了投保人的缴费压力。
3、可转换年金
长相伴庆典版增额终身寿险除了有常规的减保取现、保单贷款等功能之外，还可以选择转换为年金险，主要有两种方式：
>>减少保额：可以按约定申请减少基本保险金额，将减少的基本保险金额所对应的现金价值全部或部分转换为年金；
>>解除合同：可以按约定申请解除合同，将基本保险金额所对应的现金价值全部或部分转换为年金，合同终止。
这样的年金转换方式比较灵活，可以根据自身的需求提高部分收益。
聊完优点，我们再来分析一下长相伴庆典版增额终身寿险缺点：
1、身故/全残赔付年龄分层不合理
长相伴庆典版增额终身寿险的成年身故或全残赔付的设定十分复杂，共分了三个阶段进行赔付：
18-40周岁：赔付已交保费的1.6倍；41-60周岁：赔付已交保费的1.4倍；61周岁以后：赔付已交保费的1.2倍。
而其他的产品一般只分两个阶段：60周岁前和60周岁后，这样的划分明显对41-60周岁这个年龄段的人来说会更友好。
因为41-60周岁这个年龄段，家庭的重担还没完全卸下，还有父母要赡养，孩子也刚刚步入社会，还不能完全担起家庭责任，高保额赔付能给家庭提供更好的保障！
2、中途不能加保额
目前，市面上不少增额终身寿险都有加保这项功能，也就是说如果我们前期预算不足，投的保额相对较低，之后资金充裕了，就可以申请增加保额。
长相伴庆典版增额终身寿险只可以减保取现，中途是不能增加保额的，一开始投保时多少钱，就是多少钱。即使后期经济宽裕想加保也是不允许的，灵活性比较差。
除了以上两个不足，长相伴庆典版增额终身寿险的这几个缺陷大家也要重视起来：
「长相伴（庆典版）」增额终身寿险真是金饭碗？真相却令人心凉！baoxian.2239.com
总的来看，长相伴庆典版增额终身寿险整体表现中规中矩，更适合高净值客户购买。
手头预算有限的朋友，建议配置普通寿险保障就足够了，大家可以多看看其他保障优秀的寿险产品：
